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Como Comprar Casa Sin Down Payment?

Como comprar casa sin down payment?. Como comprar una casa sin dinero.

Encontrar el efectivo para el pago inicial puede ser un gran obst√°culo para cualquiera que desee convertirse en propietario.

La mayor√≠a de los expertos financieros recomiendan apuntar a un pago inicial del 20% para evitar pagar m√°s cada mes por¬†un seguro hipotecario privado.¬†Si sientes que puede ser imposible ahorrar tanto, no est√°s solo.¬†Seg√ļn los¬†datos de Realtor.com, el comprador de vivienda t√≠pico de la generaci√≥n del milenio dej√≥ un promedio de 8.8% del precio de compra de su casa a diciembre de 2019.

Afortunadamente, existen alternativas a una hipoteca convencional que pueden ayudarlo a comprar una casa sin pago inicial. El gobierno de los Estados Unidos ofrece préstamos hipotecarios para compradores de viviendas en una situación financiera, pero, por supuesto, hay algunas compensaciones.

Si bien estos pr√©stamos pueden tener condiciones favorables, como tasas de inter√©s m√°s bajas, generalmente hay un alto est√°ndar de calificaci√≥n.¬†Obtener uno de estos pr√©stamos tampoco lo libera por completo, ya que a√ļn necesita efectivo para cubrir los costos de cierre, y una vez que est√° en la casa, los pagos mensuales de la hipoteca.

A continuación se presentan tres de los préstamos respaldados por el gobierno más comunes para compradores de vivienda, que son ofrecidos por una variedad de prestamistas en todo el país. Tenga en cuenta que muchos estados también ofrecen sus propios programas de asistencia para préstamos hipotecarios, específicamente para compradores de vivienda por primera vez.

Préstamo de Asuntos de Veteranos (VA)

Los miembros activos y ex militares tienen acceso al¬†pr√©stamo de Asuntos de Veteranos (VA)¬†para financiar la compra de una casa de hasta $ 484,350 en 2019, a menudo con una tasa de inter√©s m√°s baja que una hipoteca convencional.¬†Este pr√©stamo no requiere pago inicial ni seguro hipotecario, pero viene con pautas estrictas, que incluyen cumplir con el est√°ndar de ‚Äúrequisitos m√≠nimos de propiedad‚ÄĚ.

El comprador tambi√©n debe pagar una ‚Äútarifa de financiaci√≥n‚ÄĚ, que protege al prestamista en caso de incumplimiento.¬†El monto exacto de la tarifa depende del servicio militar del comprador, el monto del pago inicial y si han tenido un pr√©stamo VA en el pasado, y se expresa como un porcentaje del pr√©stamo total (generalmente es inferior al 3%),¬†explica NerdWallet.¬†La tarifa puede pagarse por adelantado o agregarse al monto total del pr√©stamo.

Los costos de cierre generalmente est√°n limitados con un pr√©stamo VA, aunque el comprador a√ļn es responsable de pagarlos en la mayor√≠a de los casos.

Préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)

El pr√©stamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en ingl√©s) ayuda a las personas en las zonas rurales a comprar casas con cero dinero inicial.¬†Para calificar para el¬†Programa de pr√©stamos garantizados para viviendas unifamiliares¬†, debe cumplir con ciertos¬†requisitos de ingresos, descritos como¬†ingresos¬†‚Äúbajos a moderados‚ÄĚ, que var√≠an seg√ļn el estado.¬†El USDA es bastante liberal con su definici√≥n de ‚Äúrural‚ÄĚ e incluso considera algunas √°reas suburbanas (puede verificar direcciones espec√≠ficas usando¬†este mapa en el sitio web del USDA¬†).

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No existe un puntaje de cr√©dito m√≠nimo para obtener un pr√©stamo del USDA, aunque un puntaje de 640 o superior y una relaci√≥n¬†deuda-ingreso¬†inferior al 41% generalmente califica para la suscripci√≥n autom√°tica,¬†seg√ļn USDAloans.com.

A pesar de la obligaci√≥n de pago inicial cero, se espera que el comprador pague una¬†‚Äútarifa de financiaci√≥n‚ÄĚ inicial igual al 1%¬†del monto total del pr√©stamo para protegerse contra el incumplimiento, m√°s una tarifa de 0.35% espec√≠fica del USDA que se calcula como un porcentaje del monto del pr√©stamo cada uno a√Īo, pero agreg√≥ pagos mensuales y pag√≥ al prestamista hipotecario.

Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

El préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) permite a los compradores pagar solo el 3.5% del precio de compra de una residencia principal, pero requiere un puntaje de crédito de 580 o superior y una relación deuda-ingreso inferior al 43%. Si tiene un puntaje de crédito entre 500 y 579, debe dejar el 10%.

Los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario privado, hecho como un pago inicial más pagos mensuales, y generalmente también tendrán una tasa de interés más alta que una hipoteca convencional. El comprador también es responsable de los costos de cierre.

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El¬†monto m√°ximo del pr√©stamo de la FHA¬†var√≠a seg√ļn la ubicaci√≥n, pero para una vivienda unifamiliar¬†var√≠a de $ 315,515 en un √°rea de bajo costo a $ 726,525 en un √°rea de alto costo en 2019.

¬ŅC√≥mo puede obtener asistencia para el pago inicial?

Existen programas en todo el país para ayudar a los prestatarios calificados a obtener el pago inicial que necesitan para comprar una residencia principal.

‚ÄúMuchos¬†programas de asistencia para el pago inicial¬†tratan los fondos como una subvenci√≥n si permanece en la propiedad, pero como un pr√©stamo si vende‚ÄĚ, explica Kahn.¬†‚ÄúTambi√©n se pueden configurar para incentivar a los compradores a mudarse a ciertas √°reas‚ÄĚ.

Ejemplos de programas de asistencia para el pago inicial disponibles:

  • En Denver, el programa¬†Metro Mortgage Assistance Plus¬†ofrece una subvenci√≥n de hasta el 4 por ciento del pr√©stamo.¬†Los ingresos de los prestatarios no deben exceder los l√≠mites, y se puede requerir un pago inicial del 0.5 por ciento.
  • En San Diego, los compradores primerizos que no ganan m√°s del 80 por ciento del ingreso medio del √°rea pueden solicitar una¬†subvenci√≥n de hasta $ 10,000.¬†Las transacciones est√°n sujetas a otras limitaciones, incluido el tipo de propiedad y el precio de compra.
  • En Michigan, los compradores de vivienda por primera vez en todo el estado y los compradores habituales en √°reas espec√≠ficas que tienen un puntaje de cr√©dito de al menos 640 pueden solicitar un¬†pr√©stamo¬†de¬†asistencia de pago inicial de cero por ciento de hasta $7,500.¬†Cuando la casa se vende o se refinancia, el pr√©stamo debe pagarse en su totalidad.¬†El prestatario debe hacer un pago inicial del 1 por ciento.
  • En Cleveland, los compradores calificados pueden recibir un¬†pr√©stamo diferido de hasta el 17 por ciento¬†del costo total de la transacci√≥n (precio de compra m√°s 5 por ciento de los costos de cierre).¬†El prestatario debe contribuir al menos con un 3 por ciento del costo total de la transacci√≥n.¬†El cincuenta por ciento del saldo del pr√©stamo diferido ser√° perdonado despu√©s de 10 a√Īos de ocupaci√≥n, y el saldo no necesita pagarse hasta la venta o transferencia.¬†Para algunas propiedades, el pr√©stamo se convierte en una subvenci√≥n despu√©s de cinco a√Īos de ocupaci√≥n.
  • En California, el¬†programa de asistencia para el pago inicial de¬†GSFA Platinum¬†ofrece a los prestatarios de ingresos bajos y moderados un obsequio no reembolsable de hasta el 5 por ciento del valor de la vivienda para la compra o el refinanciamiento de una residencia principal.¬†El puntaje m√≠nimo requerido de FICO es 640, y la relaci√≥n m√°xima de deuda a ingresos es del 50 por ciento.¬†‚ÄúAlgunos prestatarios deber√°n ingresar a este pr√©stamo con un 0,5 por ciento de anticipo‚ÄĚ, se√Īala Kahn.
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¬ŅNecesita efectivo para cerrar?

La necesidad de algo de efectivo para cerrar una hipoteca no es un mito, en general. Los préstamos que permiten a un prestatario comprar una casa sin un solo dólar de su bolsillo no son la norma. Los costos de cierre pueden sumar del 3 al 5 por ciento del precio de compra e incluyen:

  • Tasa de originaci√≥n
  • Tasa de solicitud
  • Tarifa de intermediaci√≥n
  • Puntos de descuento (o puntos de hipoteca)
  • Honorarios de terceros (incluyendo tasaci√≥n, inspecci√≥n, informe de t√≠tulo, seguro de t√≠tulo, informe de cr√©dito, certificaci√≥n de inundaci√≥n, encuesta y otros cargos)
  • Art√≠culos prepagos (incluidos seguros de propietarios de viviendas, impuestos a la propiedad, intereses prepagos)
  • Tarifa de suscripci√≥n
  • Tarifa de preparaci√≥n de documentos
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Algunos prestamistas ofrecen pagar algunas tarifas, tal vez a cambio de una tasa de interés más alta en el préstamo. Ciertos programas permiten que las tarifas se agreguen al saldo del préstamo para que no se vencen al cierre (luego pagará intereses sobre las tarifas durante la vigencia del préstamo).
Puede encontrar formas creativas de reducir sus costos de bolsillo. Por ejemplo, un miembro de la familia puede regalarle fondos para el pago inicial y puede pedirle al vendedor que ofrezca concesiones (créditos del vendedor) para sus costos de cierre.

¬ŅCu√°ndo es una buena idea una hipoteca de anticipo cero?

Una hipoteca con cero pago inicial es una excelente opción para un comprador de vivienda que tiene efectivo limitado pero que por lo demás está bien calificado para comprar una casa.

‚ÄúLos ingresos y la solvencia crediticia son indicadores mucho mayores de preparaci√≥n para la propiedad de vivienda que el pago inicial‚ÄĚ, dice Paul.¬†‚ÄúUn miembro de las fuerzas armadas en servicio activo tiene un ingreso muy estable, un sueldo garantizado con casi ninguna posibilidad de p√©rdida de empleo.¬†Los pr√©stamos VA superan a muchos otros tipos de pr√©stamos de pago inicial bajo ‚ÄĚ.

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Si no tiene planes de vender al menos durante los primeros a√Īos, est√° dispuesto y puede asumir la responsabilidad del mantenimiento de la casa y tiene ingresos estables, una hipoteca de pago inicial cero podr√≠a llevarlo a ser propietario de la vivienda a√Īos antes. de lo que podr√≠a si tuviera que ahorrar para el pago inicial.

¬ŅCu√°ndo es una hipoteca de anticipo cero una mala idea?

Una hipoteca cero puede no ser una buena opción para un prestatario que puede hacer un pago inicial y ahorrar dinero a largo plazo como resultado. Los costos iniciales y la tasa de interés del préstamo tienden a ser inversamente proporcionales al pago inicial. Cuanto más pueda dejar en una casa, mejores serán los términos y menos pagará en general.

Una hipoteca de anticipo cero no es una buena idea en un mercado en declive. Si no realiza un pago inicial y el valor de su casa disminuye, estará bajo el agua (deberá más en su casa de lo que vale en el mercado actual).

Tambi√©n perder√° si vende en el futuro cercano.¬†Debe factorizar el punto de equilibrio (el punto en el cual su capital excede tanto su costo de compra como su costo de venta).¬†Esto podr√≠a pasar f√°cilmente cinco a√Īos en el pr√©stamo.¬†Si vende antes, perder√° dinero.

Finalmente, una hipoteca cero no es un buen movimiento financiero para alguien que no puede apartar dinero de manera regular.¬†Necesitar√° cierta disciplina presupuestaria para ser propietario de una vivienda, o podr√≠a enfrentar una emergencia financiera grave cuando la vivienda necesite mantenimiento.¬†No ser√° elegible para un pr√©stamo con garant√≠a hipotecaria hasta que tenga suficiente capital (a menudo necesita un 20 por ciento de capital despu√©s del cierre del pr√©stamo), que probablemente ser√° de nueve a 12 a√Īos, dependiendo de su tasa de inter√©s.

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¬ŅC√≥mo puede encontrar el prestamista hipotecario de pago inicial correcto?

Pr√°cticamente todos los prestamistas hipotecarios ofrecen m√ļltiples productos de pr√©stamos para satisfacer las diversas necesidades de los prestatarios, incluidos los pr√©stamos de pago inicial bajo.¬†Los prestamistas de todo el pa√≠s ofrecen los programas de pr√©stamos VA, USDA y FHA, por ejemplo.

Cuando est√© listo para solicitar, compare con prestamistas grandes y peque√Īos y obtenga m√ļltiples ofertas de pr√©stamos.¬†Las tasas de inter√©s y los costos var√≠an de un prestamista a otro, e incluso peque√Īas diferencias pueden acumularse significativamente durante la vida del pr√©stamo.

Comience con una buena comprensión de su presupuesto. Los costos de propiedad de vivienda son generalmente más altos que los costos de arrendamiento. Usted será responsable de los nuevos gastos, como los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y todo el mantenimiento de la casa que compre.

Algunos compradores también deberán presupuestar las tarifas de la asociación de propietarios. Incluso si un prestamista o corredor le dice que puede pagar un determinado pago, debe ser uno con el que se sienta cómodo. El dolor de las dificultades financieras puede ser grande, pero nadie se queja de tener mucho dinero cada mes.

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