Cómo funciona un financiamiento de auto?

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C√≥mo Funciona Un Financiamiento De Auto?. En enero de 2020, el costo promedio de un veh√≠culo nuevo era de 37.851 d√≥lares, seg√ļn los analistas de la industria de Kelley Blue Book‚Äď por lo que si eres como la mayor√≠a de nosotros, tendr√°s que conseguir financiaci√≥n para hacer tu sue√Īo una realidad. La financiaci√≥n de un coche funciona mediante un pr√©stamo de una instituci√≥n financiera u otro prestamista para cubrir el costo total de su compra.

¬ŅQu√© es el financiamiento de autos?

Cuando financias un auto, una institución financiera te presta el dinero que necesitas para pagar el vehículo en forma de crédito a plazos. Por lo general, tendrás que hacer un pago inicial equivalente a un porcentaje del monto del préstamo y luego pagar el resto del precio de compra del vehículo durante un período de tiempo determinado (el plazo del préstamo) haciendo pagos mensuales regulares.

Al igual que con cualquier pr√©stamo, los prestamistas de autom√≥viles ganan dinero cobrando intereses sobre el pr√©stamo y cargos adicionales por el procesamiento y la emisi√≥n del pr√©stamo. El autom√≥vil en s√≠ act√ļa como garant√≠a del pr√©stamo, lo que significa que el prestamista tiene el derecho de tomar (reposeer) tu autom√≥vil si no puedes cumplir con tus pagos.

¬ŅQui√©n ofrece financiamiento para autom√≥viles?

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Puede obtener financiamiento para automóviles a través de una variedad de instituciones financieras. Los bancos y las cooperativas de crédito son lugares comunes para obtener préstamos para automóviles. Si tiene una idea general de cuánto costará el automóvil que desea, puede comunicarse con su banco o cooperativa de crédito y obtener la aprobación previa para un préstamo. 

Le entregarán una carta confirmando el monto que puede pedir prestado y la tasa de interés. Solo tenga en cuenta que las tasas de interés pueden cambiar un poco cuando compra el automóvil y el banco o la cooperativa de crédito realiza una verificación de crédito completa para finalizar la aprobación de su préstamo.

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También puede encontrar prestamistas de automóviles en línea que pueden igualarlo con el mejor préstamo de automóvil para sus necesidades. Estos sitios generalmente le permiten comparar ofertas de varios prestamistas para encontrar el que le funcione.

Otro lugar para obtener financiamiento es el concesionario de automóviles en sí. Los concesionarios pueden organizar el financiamiento para usted a través de prestamistas externos; solicitará un préstamo en el concesionario y obtendrá la aprobación en el acto. Esto puede costar un poco más que obtener un préstamo por su cuenta, ya que los concesionarios generalmente generan algunas ganancias en el costo.

Algunos concesionarios ofrecen su propio financiamiento interno.¬†Conocido como financiamiento de ‚Äúcompre aqu√≠, pague aqu√≠‚ÄĚ, esto es algo que debe evitarse si es posible.¬†Estos pr√©stamos est√°n dise√Īados para personas con mal cr√©dito, por lo que las tasas de inter√©s y los requisitos de pago inicial tienden a ser muy altos.

Si espera hasta que se haya enamorado de un automóvil en particular para solicitar financiamiento en el concesionario, es más probable que acepte términos de préstamo menos que ideales. Es por eso que obtener una aprobación previa para un préstamo de auto por su cuenta antes de visitar el concesionario puede ser una idea inteligente. Armado con los términos de su préstamo preaprobado, puede negociar mejores términos y obtener el préstamo de auto adecuado para sus necesidades.

Consejos sobre los préstamos para automóviles

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Comprar un automóvil es una de las mayores inversiones que hará, solo superada por la compra de una casa. Si bien pagar en efectivo sería ideal, la realidad es que la mayoría de las personas necesitan un préstamo para pagar su automóvil, ya sea nuevo o usado. Como algo que genera intereses a medida que paga con el tiempo, es importante estar preparado antes de solicitar un préstamo para un automóvil.

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Antes de comenzar su proceso de compra de automóviles, hay algunas cosas importantes que debe saber sobre los préstamos para automóviles.

Conozca el puntaje de crédito correcto

Su puntaje de crédito es el factor más importante para determinar qué tipo de préstamo podrá obtener de un prestamista. Ya sea que esté pasando por un banco, un concesionario de préstamos para automóviles o el concesionario en sí, la tasa dependerá de ello.

Tenga en cuenta que no todos los prestamistas usan, o miran, el mismo sistema de puntaje: ‚ÄúLos diferentes prestamistas tienen diferentes criterios, por lo que el puntaje m√≠nimo necesario para calificar variar√° dependiendo de la compa√Ī√≠a que proporciona el financiamiento‚ÄĚ, seg√ļn¬†Ask Experian.

Los diversos puntajes incluyen FICO Auto Score 8 y Vantage Score 3.0.¬†Sepa qu√© puntaje le importan a los prestamistas que le interesan y √ļselo para determinar qu√© informes solicita.¬†Si no conoce su puntaje de cr√©dito, puede acceder a una copia de su informe de cr√©dito de las tres oficinas principales de informes de forma gratuita.¬†Todos los consumidores tienen permitido una copia por a√Īo de¬†annualcreditreport.com¬†.

Solicite préstamos durante un período de tiempo de 14 días

Su puntaje de cr√©dito disminuir√° ligeramente cuando los prestamistas verifiquen su historial de cr√©dito, pero mantener su proceso de solicitud dentro de un per√≠odo de 2 semanas ayuda a reducir el impacto negativo, seg√ļn los expertos en cr√©dito de¬†Auto.Loan: un secreto que la mayor√≠a de los prestamistas no le contar√°n.¬†¬ŅPor qu√© es esto?¬†El per√≠odo de compra de puntaje FICO es de 14 d√≠as, por lo que todas las consultas realizadas durante ese tiempo se considerar√°n como una sola, lo que reducir√° el impacto en su puntaje.

Obtenga la aprobación previa, luego compre

Siempre es mejor ingresar al concesionario de automóviles con una oferta de financiamiento de un banco o prestamista en su mano. Una oferta preaprobada garantiza que tiene un préstamo para cubrir el costo del automóvil que desea.

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M√°s importante a√ļn, tambi√©n le brinda un apalancamiento adicional: ‚ÄúCon su cheque en blanco o cup√≥n aprobado por el prestamista en la mano, se transforma en un ‚Äėcomprador en efectivo‚Äô, en el estacionamiento de autom√≥viles, y se encuentra en una posici√≥n de negociaci√≥n mucho m√°s s√≥lida ‚ÄúExplica Jeanne Lee y Philip Reed de¬†NerdWallet.

Puede obtener una aprobación previa para un préstamo de automóvil de cooperativas de crédito, bancos y prestamistas en línea.

Calcular costos antes de decir sí

Antes de que te obsesiones con reducir el pago de tu autom√≥vil a un monto espec√≠fico, es importante que entiendas los factores que intervienen en la configuraci√≥n del pago mensual de tu autom√≥vil.¬†El¬†APR¬†¬†solo tiene un peque√Īo efecto en la cantidad que paga cada mes.

Los factores más importantes incluyen el monto total del préstamo que necesita, ya sea que tenga un pago inicial o no, cuánto está posponiendo y el plazo del préstamo (el tiempo de reembolso).

Use¬†una calculadora de pr√©stamos¬†para¬†autom√≥viles¬†para jugar con los n√ļmeros.¬†Es posible que tenga prisa por sacar ese autom√≥vil del estacionamiento, pero tomarse un d√≠a para calcular los n√ļmeros puede ahorrarle miles a largo plazo.

Comprender el financiamiento del concesionario

A veces, la financiaci√≥n del concesionario puede parecer una oferta m√°s atractiva.¬†Las ofertas como 0% de financiamiento y grandes reembolsos de reembolso en efectivo, que en √ļltima instancia pueden reducir el monto total de su pr√©stamo, pueden parecer la mejor opci√≥n.

Recuerde que la mayoría de las opciones de financiamiento solo están disponibles para los compradores más calificados. Si tiene algo negativo en su informe de crédito, un puntaje FICO bajo o experiencia crediticia limitada, es probable que no califique para estas ofertas especiales.

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En cualquier caso, siempre compare precios, nunca acepte la primera opción de financiación que se le ofrece, y no olvide hacer cálculos de costos antes de decir que sí.

Financiar su auto nuevo es una excelente manera de obtener el vehículo que desea y necesita sin sacrificarlo. El proceso puede ser complicado, así que tenga en cuenta estos consejos antes de decir sí a cualquier cosa. Cuando haga su investigación, obtenga la aprobación previa y ejecute las matemáticas usted mismo, se alejará sintiéndose bien con el automóvil y su situación financiera.

¬ŅQu√© puntaje de cr√©dito necesito para financiar un autom√≥vil?

El puntaje de cr√©dito necesario para calificar para un pr√©stamo para autom√≥vil var√≠a seg√ļn el prestamista y el tipo de financiamiento.¬†Los prestamistas autom√°ticos pueden incluso diferir en el¬†modelo de calificaci√≥n crediticia¬†que desean utilizar para evaluar su solvencia.¬†Como resultado, no hay un puntaje de cr√©dito m√≠nimo establecido que requieren todos los prestamistas.¬†Dicho esto, las personas con puntajes de cr√©dito m√°s altos e historiales de cr√©dito m√°s largos generalmente pueden calificar para mejores t√©rminos de pr√©stamo y tasas de inter√©s m√°s bajas.

Si su¬†puntaje¬†FICO¬†¬ģ¬†¬†es bueno o mejor, deber√≠a poder calificar para pr√©stamos automotrices favorables.¬†Un puntaje en el rango ‚Äúregular‚ÄĚ generalmente no evitar√° que lo aprueben;¬†sin embargo, puede significar que pagar√° tasas de inter√©s m√°s altas o tendr√° que hacer un pago inicial mayor.¬†Si tiene un puntaje de cr√©dito bajo o simplemente desea calificar para los mejores t√©rminos posibles, dedique alg√ļn tiempo a¬†trabajar en su puntaje de cr√©dito¬†antes de solicitar un pr√©stamo para auto.

Cosas a tener en cuenta al solicitar un préstamo para automóvil

El precio de etiqueta del autom√≥vil no es el √ļnico costo a considerar al solicitar la¬†financiaci√≥n del autom√≥vil.¬†Aqu√≠ hay algunos t√©rminos clave que debe tener en cuenta.

  • Pago inicial: la cantidad de efectivo que debe depositar para solicitar el pr√©stamo.¬†Si tiene un cr√©dito bueno o excelente, puede calificar para ofertas de pago inicial cero.¬†Cuando decida el monto de su pago inicial, recuerde que cuanto m√°s paga, menos dinero necesita pedir prestado, y un pr√©stamo m√°s peque√Īo significa que pagar√° menos intereses con el tiempo.
  • Tasa de porcentaje anual¬†(APR): la APR de su pr√©stamo incluir√° la tasa de inter√©s del pr√©stamo, as√≠ como tambi√©n cualquier tarifa u otro cargo para reflejar el costo total del pr√©stamo del dinero.¬†Si est√° sopesando dos ofertas de pr√©stamos, comparar la APR es una buena manera de evaluar qu√© pr√©stamo le costar√° m√°s a largo plazo.
  • Impuestos: los¬†impuestos¬†estatales sobre las ventas de veh√≠culos deben pagarse al momento de la compra.¬†Dependiendo de d√≥nde compre el autom√≥vil y cu√°nto cuesta, esto puede agregar varios miles de d√≥lares a su costo.
  • Tarifas: adem√°s de las tarifas para registrar su autom√≥vil nuevo en el departamento de veh√≠culos motorizados de su estado, es posible que deba pagar otras tarifas que cobra el concesionario, como las tarifas de destino o documentaci√≥n.
  • T√©rminos: El plazo es cu√°nto tiempo tiene que pagar el pr√©stamo.¬†Los plazos de los pr√©stamos para autom√≥viles generalmente oscilan entre 36 y 72 meses;¬†incluso puede encontrar¬†pr√©stamos para autom√≥viles a 84 meses.¬†Elegir un plazo de pr√©stamo m√°s largo reducir√° sus pagos mensuales, pero a costa de pagar m√°s intereses con el tiempo.¬†Un¬†plazo de pr√©stamo m√°s corto¬†significa pagos mensuales m√°s altos, pero pagos de intereses m√°s bajos en general;¬†Adem√°s, los prestamistas a menudo ofrecen tasas de inter√©s m√°s bajas para pr√©stamos a corto plazo.
  • Pagos mensuales: para reembolsar su pr√©stamo para autom√≥viles, realizar√° pagos mensuales establecidos que incluyen capital e intereses.¬†Los expertos aconsejan mantener su¬†pago mensual del autom√≥vil¬†al 10% o menos de su salario neto.¬†Es importante mantener el pago mensual manejable, porque si tiene problemas para pagar el pr√©stamo de su autom√≥vil, podr√≠a da√Īar su puntaje de cr√©dito, y si pierde demasiados pagos, su autom√≥vil podr√≠a ser embargado.¬†Idealmente, busque el plazo de pr√©stamo m√°s corto con pagos asequibles.
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Tipos alternativos de financiación de automóviles

Los pr√©stamos automotrices tradicionales no son la √ļnica forma de asegurar y pagar un autom√≥vil.¬†Aqu√≠ hay algunas otras opciones que pueden funcionar para usted.

  • Arrendamiento de un autom√≥vil: el arrendamiento ofrece una manera de conducir un autom√≥vil nuevo sin comprarlo.¬†Un contrato de arrendamiento es esencialmente un alquiler a largo plazo, por lo que devolver√° el autom√≥vil a la concesionaria o compa√Ī√≠a de arrendamiento despu√©s de conducirlo durante unos a√Īos.¬†Los pagos mensuales de arrendamiento son generalmente m√°s bajos que lo que ser√≠a un pago de pr√©stamo por el mismo autom√≥vil.¬†Alquilar un autom√≥vil generalmente requiere un pago inicial y tarifas, y es posible que tenga que soportar algunas restricciones; por ejemplo, puede haber un l√≠mite en la cantidad de millas que puede conducir cada a√Īo.¬†Sin embargo, si su objetivo es conducir el √ļltimo veh√≠culo sin hacer una gran inversi√≥n, el¬†arrendamiento podr√≠a ser una opci√≥n.¬†Solo tenga en cuenta que necesitar√° un cr√©dito de bueno a excelente para calificar para la mayor√≠a de los arrendamientos.
  • Pagar en efectivo: el pago de un autom√≥vil en efectivo no es factible para la mayor√≠a de las personas, especialmente si tiene un coraz√≥n decidido en un modelo nuevo.¬†Pero para aquellos que pueden administrarlo, pagar en efectivo elimina la necesidad de solicitar un pr√©stamo para un autom√≥vil.¬†Lo m√°s probable es que de todos modos tendr√° que ahorrar unos pocos miles de d√≥lares para el pago inicial.¬†Si no necesita el autom√≥vil de inmediato, t√≥mese el tiempo para ahorrar un poco m√°s.¬†Mientras no necesite todas las campanas y silbatos y solo quiera transporte b√°sico, puede encontrar autos usados ‚Äč‚Äčconfiables por $ 5,000 o menos.
  • Pr√©stamos de igual a igual: los¬†pr√©stamos de igual¬†a igual (P2P) no son otorgados por bancos o concesionarios de autom√≥viles, sino de un individuo a otro.¬†Estos son pr√©stamos personales que puede utilizar para cualquier prop√≥sito, incluida la compra de un autom√≥vil.¬†Puede encontrar pr√©stamos P2P en plataformas en l√≠nea, como Prosper, Lending Club y Peerform, que lo emparejan con personas dispuestas a emitir pr√©stamos.¬†Las tasas de inter√©s de los pr√©stamos P2P pueden variar ampliamente, y generalmente necesitar√° un buen cr√©dito para obtener la aprobaci√≥n;¬†sin embargo, es f√°cil de aplicar en l√≠nea y comparar diferentes tasas de inter√©s y t√©rminos para encontrar el mejor pr√©stamo entre pares.
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La mejor manera de financiar un auto

Como puede ver, hay muchas maneras de financiar su auto nuevo. Para obtener el mejor préstamo para auto posible, comience revisando su informe de crédito y puntaje de crédito. Un buen puntaje de crédito le brinda más opciones y puede ayudarlo a obtener mejores condiciones de préstamo. Investigar los préstamos para automóviles de su banco, cooperativa de crédito y prestamistas en línea antes de visitar un concesionario de automóviles le dará una idea clara de sus opciones, lo que lo pondrá en una posición sólida para negociar un financiamiento favorable para sus nuevas ruedas.

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