Como Puedo Saber Cuanto Dinero Tengo En Mi 401k?

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Como puedo saber cuanto dinero tengo en mi 401k?. Si ya tiene un 401 (k) y desea verificar el saldo, es bastante fácil. Debería recibir extractos de su cuenta en papel o electrónicamente. Si no es así, hable con el departamento de Recursos Humanos de su trabajo y pregunté quién es el proveedor y cómo acceder a su cuenta. Las empresas no se encargan tradicionalmente de las pensiones y las cuentas de jubilación. Se subcontratan a administradores de inversiones.

Algunos de los administradores de inversiones 401 (k) más importantes incluyen Fidelity Investments, Bank of America  ( BAC ) – Obtener informe , T. Rowe Price  ( TROW ), Vanguard, Charles Schwab  ( SCHW ) – Edward Jones y otros.

Una vez que sepa quién es el patrocinador del plan o el administrador de inversiones, puede ir a su sitio web e iniciar sesión, o restaurar su inicio de sesión, para ver el saldo de su cuenta. Espere pasar por algunas medidas de seguridad si no tiene un nombre de usuario y contraseña para la cuenta. 

Gran parte de esto debería estar cubierto cuando inicie el 401 (k) cuando sea contratado o cuando la opción de cuenta de jubilación esté disponible para usted. Se deben proporcionar detalles como contribuciones, contrapartida de la compañía e información sobre cómo verificar su historial de saldo y las tenencias actuales. 

Encontrar un 401 (k) en un trabajo en el que ya no está es un poco diferente. 

Digamos que deja su trabajo y comienza uno nuevo. No transfirió su jubilación a una IRA. Ese dinero no desaparece. Todavía está ahí, todavía te pertenece. Para obtenerlo, comuníquese con Recursos Humanos de su antiguo empleador. Si ha sido un movimiento reciente, no debería ser demasiado difícil rastrearlo. Si ha pasado un tiempo, es útil tener una identificación y estados de cuenta antiguos para mostrar.

¿Cómo puedo averiguar mi saldo 401K?

El uso de un plan 401 (k) para ahorrar para la jubilación le permite poner sus ahorros en piloto automático con deducciones de nómina automáticas. Además, recibe exenciones de impuestos por sus contribuciones y las ganancias no se gravan hasta que tome las distribuciones de la cuenta. Sin embargo, para asegurarse de estar encaminado hacia la jubilación de sus sueños, debe controlar su saldo 401 (k) de vez en cuando. Además de conocer su saldo 401 (k), también es importante que sepa cuánto de su cuenta ha adquirido, especialmente si está considerando cambiar de trabajo en un futuro cercano.

Verificación Del Saldo De Su Plan 401 (K)

Se requiere que su plan 401 (k) le proporcione una declaración de beneficios individual al menos una vez al año si su plan 401 (k) no le permite dirigir las inversiones en su cuenta o al menos cada trimestre si puede dirigir sus inversiones .

Además de estos estados de cuenta, algunos planes 401 (k) ofrecen acceso en línea a sus cuentas de jubilación para verificar su saldo o reequilibrar su cartera. El departamento de recursos humanos de su empresa puede proporcionarle toda la información que necesita para configurar un inicio de sesión en línea para verificar su saldo 401 (k).

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¿Cuánto debería tener en mi 401k?

No hay una respuesta única para todos a la pregunta: “¿Cuánto debería tener en mi 401k?” Aunque debería comenzar a invertir en un 401k lo antes posible, es posible que algunas personas no obtengan esa oportunidad de inmediato, y eso está bien. El punto es hacerlo cuando puedas.

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Cuando finalmente empiece a invertir, existen algunas buenas reglas generales que le ayudarán a tomar una decisión sensata sobre cuánto debe tener en su 401k.

  • A los 30 años , debería tener al menos un año de ingresos en su 401k. Eso significa que si gana $ 60,000, debería haber ahorrado esa cantidad en su 401k.
  • A los 40 años , debería tener al menos tres años de ingresos en su 401k. Eso significa que si estaba ganando $ 80,000 al momento de cumplir 40 años, debería tener al menos $ 240,000 ahorrados en su 401k.
  • A los 50 años , debería tener al menos cinco años de ingresos en su 401k. Esto significa que si aumentó sus ingresos a $ 100,000, debería tener $ 500,000 ahorrados en su 401k.
  • Para la edad de jubilación (65 años) , debe tener al menos ocho años de ingresos en su 401k. Eso significa que si aumentó sus ingresos a $ 150,000, debería tener $ 1,200,000 ahorrados en su 401k.

Por supuesto, estas son solo reglas generales. Eso significa que sólo te dan una áspera estimación de lo que idealmente debería tener en el momento de llegar a estas edades. No tienen en cuenta sus ingresos y experiencias individuales.

En realidad, no hay una respuesta única a cuánto debería tener en su 401k, y cualquiera que le diga lo contrario le está mintiendo o simplemente no lo sabe.

Podría sacar un montón de cifras y mostrarle cuánto está ahorrando alguien de entre 20 y 30 años, pero eso sería una completa pérdida de tiempo por dos razones:

  1. Es imposible comparar equitativamente a dos inversores. Todos tienen su propia situación de ahorro única. Por eso sería tonto comparar el Ph.D. estudiante cargado con miles de deudas por préstamos estudiantiles con el bebé del fondo fiduciario  que acaba de conseguir un cómodo trabajo corporativo de seis cifras el primer mes después de la universidad. Ambos ahorrarán de manera muy diferente, por lo que no vale la pena compararlos.
  2. La mayoría de las personas no están preparadas financieramente para la jubilación. El Instituto Estadounidense de Contadores Públicos Autorizados publicó recientemente un estudio  que encontró que casi la mitad de todos los estadounidenses no están seguros de poder pagar la jubilación. Eso es aún más aterrador si se tiene en cuenta el hecho de que muchas personas sobrestiman la cantidad de sus ahorros que podrán usar una vez que se jubilen .

Entonces, en lugar de preocuparse por minucias como cuánto “debería haber” ahorrado, concéntrese en el futuro. Lo importante es que tú:

  1. Haz tu investigación. Lo que ya está haciendo leyendo este artículo.
  2. Ser disciplinado. Esto significa guardar dinero constantemente.
  3. Comenzar temprano. El mejor momento para empezar a invertir fue ayer. El segundo mejor momento es ahora mismo. Así que empieza y no te preocupes por el resto.

Por eso es tan importante que comprenda exactamente qué es su 401k y por qué es tan importante para su estrategia de jubilación.

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¿Qué es un 401k?

Un 401k es un tipo poderoso de cuenta de jubilación que muchas empresas ofrecen a sus empleados. Con cada período de pago, deposita una parte de su cheque de pago antes de impuestos en la cuenta.

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Se llama cuenta de “jubilación” porque le brinda enormes ventajas fiscales si no retira su dinero hasta que cumple 59 años y medio (edad de jubilación).

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Y hay varios beneficios de tener una cuenta 401k:

  1. Inversiones antes de impuestos. El dinero que contribuyes a un plan 401k no se grava hasta que lo retiras a 59 ½, lo que significa que tienes mucho más dinero para invertir en el crecimiento compuesto. Si ese dinero se invirtió en una cuenta de inversión normal, una parte se destina al impuesto sobre la renta.
  2. Dinero gratis con contrapartida del empleador. La mayoría de las empresas que ofrecen 401k le igualarán 1: 1 hasta cierto porcentaje de su sueldo. Digamos que su empresa ofrece un 5% de igualación. Si gana $ 100,000 / año e invierte el 5% de su salario anual ($ 5,000), su empresa le igualará $ 5,000, duplicando su inversión. ¡Es dinero gratis!
  3. Inversión automática. Con un 401k, su dinero se quita de su cheque de pago y se invierte automáticamente, lo que significa que no tiene que ingresar a una cuenta de corretaje para invertir cada mes. Este es un excelente truco psicológico para que sigas invirtiendo.

Consulte el gráfico a continuación que ilustra por qué siempre debe invertir en su 401k:

AñosTus contribucionesEmparejamiento del empleadorSaldo sin contrapartida del empleadorEquilibrio con contrapartida del empleador
25$ 5,000$ 5,000$ 5.214$ 10,428
30$ 5,000$ 5,000$ 38,251$ 76,501
35$ 5,000$ 5,000$ 86,792$ 173.585
40$ 5,000$ 5,000$ 158,116$ 316.231
45$ 5,000$ 5,000$ 262,913$ 525,826
50$ 5,000$ 5,000$ 416,895$ 833,790
55$ 5,000$ 5,000$ 643,145$ 1,286,290
60$ 5,000$ 5,000$ 975,581$ 1,951,161
sesenta y cinco$ 5,000$ 5,000$ 1,350,762$ 2,701,525

Entonces, una buena respuesta a cuánto debería tener en mi 401k es al menos suficiente para que el empleador coincida. Y realmente, solo hay dos razones para que NO invierta en un 401k:

  1. Estás atrapado en una isla desierta y faltan los beneficios para los empleados.
  2. Su empleador actual no ofrece un 401k.

Si su empleador ofrece un plan 401k con igualación, asegúrese de llamar a su representante de RR.HH. e inscribirse en él lo antes posible.

Si su empleador NO ofrece un plan 401k, inscríbase de todos modos (pero querrá no invertir en él; consulte mi video a continuación para obtener más información).

Cuando lo haga, puede comenzar a preguntarse cuánto debería tener en su 401k. Y la respuesta depende de varios factores.

¿Cuánto PUEDE contribuir a su cuenta de jubilación?

Al igual que con la Roth IRA, existe un límite en cuanto a cuánto puede contribuir a un 401k. Sin embargo, a diferencia de una cuenta IRA Roth, puede contribuir MUCHO más.

A partir de 2019, puede contribuir hasta $ 19,000 cada año a su 401k si tiene menos de 50 años.

Si tiene más de 50 años, puede contribuir hasta $ 6,000 más, por un máximo de $ 24,500 / año.

En comparación con una cuenta IRA Roth, en la que solo puede contribuir hasta $ 6,000 al año, esta es una oportunidad increíble , especialmente porque su dinero antes de impuestos se acumula con el tiempo.

¿Cuánto DEBE contribuir a su 401k?

La cantidad que realmente debería invertir cada mes depende de un sistema que llamo la Escala de Finanzas Personales. Mira tres áreas:

  1. El 401k de su empleador. Cada mes, debe contribuir tanto como sea necesario para aprovechar al máximo la contribución 401k de su empresa. Eso significa que si su empresa ofrece una igualación del 5%, debería contribuir AL MENOS el 5% de sus ingresos mensuales a su 401k cada mes.
  2. Si estás endeudado. Una vez que se haya comprometido a contribuir al menos con la contribución del empleador para su 401k, debe asegurarse de no tener ninguna deuda. Si no es así, ¡genial! Si lo hace, está bien. 
  3. Su contribución Roth IRA. Una vez que haya comenzado a contribuir a su 401k y eliminado su deuda, puede comenzar a invertir en una Roth IRA. A diferencia de su 401k, esta cuenta de inversión le permite invertir dinero después de impuestos y no recauda impuestos sobre las ganancias. Al momento de escribir esto, puede contribuir hasta $ 6,000 / año.
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Una vez que haya contribuido hasta ese límite de $ 6,000 en su Roth IRA, regrese a su 401k y comience a contribuir más allá del partido.

Recuerde, puede contribuir hasta $ 19,000 / año en su 401k si tiene menos de 50 años. Por lo tanto, no debería tener problemas para continuar invirtiendo en su 401k.

Y si puede maximizarlo, asegúrese de llamarme. Saldremos a tomar algo contigo.

“Pero Ramit, ¿por qué debería maximizar mi Roth IRA antes de mi 401k si es tan bueno?”

Hay mucho debate nerd en la esfera de las finanzas personales sobre esta misma cuestión, pero mi posición se basa en impuestos y políticas.

Suponiendo que su carrera vaya bien, estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, lo que significa que tendrá que pagar más impuestos con un 401k. Además, es probable que las tasas impositivas aumenten en el futuro.

La escalera de las finanzas personales es muy útil al considerar qué priorizar cuando se trata de sus inversiones. Para más información, mira mi video de menos de tres minutos donde lo explico.

Saldos Con Derechos Adquiridos Y Sin Fondos

La parte con derechos adquiridos de su plan 401 (k) es la parte que puede llevarse si deja de trabajar para la empresa. Usted siempre está totalmente comprometido con las contribuciones que realiza a su plan 401 (k), así que no deje de hacer contribuciones porque no sabe cuánto tiempo permanecerá en la empresa. Pero, si no tiene derechos adquiridos cuando se vaya, se podría perder una parte o todas las contribuciones que su empleador hizo en su nombre.

Adquisición De Contribuciones Del Empleador

Sin embargo, su empleador puede implementar un cronograma de adjudicación para las contribuciones que hacen en su nombre, como las contribuciones de contrapartida. Sin embargo, hay un límite de tiempo que el empleador puede exigirle que trabaje antes de adquirir los derechos adquiridos por completo. Cada programa de adquisición de derechos debe otorgarse al menos tan rápido como una de las dos opciones.

 El cronograma de adjudicación del acantilado requiere que todos los empleados tengan derechos adquiridos por completo en las contribuciones del empleador al final del tercer año de trabajo. El cronograma de adjudicación gradual requiere que los empleados tengan al menos el 20 por ciento de derechos adquiridos después de dos años y un 20 por ciento adicional cada año después de eso.

Por ejemplo, un cronograma de consolidación que otorga a los empleados las contribuciones del empleador un 10 por ciento después del primer año, y luego un 30 por ciento adicional cada año a partir de entonces, calificaría porque siempre está por delante del cronograma de consolidación gradual. Sin embargo, un cronograma de otorgamiento de derechos que otorga a los empleados por completo después de cuatro años, pero que no otorga ningún derecho antes de ese punto, fallaría la prueba porque, al final del tercer año, el empleado no tiene derechos adquiridos en absoluto, lo cual está atrasado ambas opciones.

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