No puedo pagar mi Auto que hago?
Qué hacer si no puede pagar el pago de su automóvil?. Tal vez hayas tenido un cambio de vida negativo. Quizás sus finanzas personales se hayan hundido. Cualquiera sea la razón, tiene miedo de atrasarse en los pagos de su automóvil y tal vez incluso incumplir por completo.
Si se encuentra cargado con un pago mensual del automóvil que ya no puede pagar, no se asuste. Tienes algunas opciones.
Si se encuentra cargado con un pago mensual del automóvil que ya no puede pagar, no se asuste. Aquí hay algunas cosas que puede hacer para evitar perder el automóvil y arruinar su crédito.
Con capital: vender o refinanciar
¿Tiene equidad en el auto? Eso es lo primero que debe determinar cuándo corre el riesgo de retrasarse en sus pagos. Averigüe cuánto vale su automóvil y compare ese valor con el monto que adeuda por el préstamo. Si debe menos que el valor del automóvil, tiene capital. Si debe más dinero por el préstamo que el valor real del automóvil, tiene capital negativo. En el negocio del automóvil, eso se llama estar ” al revés “.
Si tiene capital, vender su automóvil directamente a un concesionario de automóviles o CarMax es la forma más fácil de salir de un préstamo de automóvil que ya no puede manejar.
Pagarás tu préstamo y eso es todo. No habrá peligro de dañar su crédito debido a pagos del automóvil atrasados o atrasados. Incluso podría tener algo de dinero en su bolsillo para la compra de otro automóvil, uno con pagos más manejables.
Vender el automóvil a un comprador privado le reportaría más dinero, pero venderlo a un comprador privado cuando no tiene el título en la mano puede ser complicado. Por tanto, es mejor negociar con un concesionario o CarMax.
Si necesita conservar el automóvil, estar en una posición de capital debería permitirle refinanciar su préstamo actual. Las tasas de interés han aumentado recientemente, por lo que es posible que no pueda encontrar una tasa de refinanciamiento más baja que su préstamo actual. Pero al extender el plazo del préstamo mediante el refinanciamiento, obtendrá pagos más manejables. Es probable que termine pagando más intereses, por supuesto, pero eso es secundario cuando su objetivo es conservar su automóvil.
Es posible que pueda refinanciar con su prestamista actual, pero puede tener más sentido buscar en una cooperativa de crédito o en su banco personal. Estas instituciones pueden ofrecerle tasas de interés más bajas que las que puede ofrecer su prestamista actual.
Otra opción si alquila
Consulte los sitios de intercambio de arrendamientos de igual a igual como Swapalease y LeaseTrader. La premisa es simple: una persona que necesita salir de un contrato de arrendamiento publica el vehículo en el sitio. Si un comprador ve su vehículo listado y le gustan los términos, ese comprador puede hacerse cargo del contrato de arrendamiento siempre que el banco lo permita y el comprador califique. Si puede descargar su automóvil de esta manera, estará libre de pagos futuros.
Sin equidad, pocas opciones
Es más desafiante si está comprando y no tiene capital. Si, después de obtener el valor de su automóvil, se entera de que debe más de lo que vale su vehículo, vender su automóvil para deshacerse del pago no será suficiente. Necesitaría efectivo disponible para pagar la diferencia entre lo que debe y el valor real en efectivo del automóvil.
La refinanciación de su automóvil aún puede ser una opción, pero dependiendo de lo al revés que esté, encontrar un prestamista que esté dispuesto a transferir una cantidad negativa de un préstamo refinanciado puede ser un desafío. Es hora de contactar con su banco.
Esté al frente con el prestamista
La comunicación con su prestamista es vital y puede marcar la diferencia entre conservar su automóvil y recuperar su posesión.
“Si un consumidor no puede hacer el pago de su préstamo, debe llamar a su prestamista de inmediato“, dice Natalie M. Brown, vicepresidenta de comunicaciones de préstamos al consumidor de Wells Fargo. “Los equipos de servicio al cliente están preparados para trabajar con los clientes para comprender su situación y tratar de encontrar opciones que puedan ayudar”.
El banco querrá conocer las circunstancias que le impiden realizar los pagos. Si ha fallecido un familiar, un despido en el trabajo, una enfermedad grave u otro acontecimiento importante en su vida que haya afectado sus finanzas, informe a su prestamista.
Algunos prestamistas permitirán la indulgencia, o un tiempo durante el cual puede perder o hacer pagos reducidos hasta que su situación mejore. Algunos bancos pueden incluso estar dispuestos a reorganizar los términos del préstamo a un pago que sea más fácil de administrar. Tenga en cuenta que los prestamistas no quieren que le devuelvan su automóvil y, por lo general, solo lo recuperarán cuando hayan agotado otras opciones.
Pero después de tres meses de pagos atrasados y si no se comunica con su prestamista, es muy probable que un camión de recompra esté buscando su automóvil.
En caso de Reposesión
Si se despierta y su automóvil no está en la entrada de su casa, todavía no todo está perdido.
Una vez que el automóvil ha sido embargado, el prestamista podría permitirle recuperarlo. Esto se llama canjear o restablecer su recuperación. Si tiene esta opción, deberá moverse rápidamente. La ventana para recuperar su automóvil es corta: generalmente menos de dos semanas.
Sin embargo, recuperar su automóvil no será barato. La mayoría de los prestamistas le pedirán que pague una cantidad que ponga su préstamo al día (o cerca de él), junto con las tarifas.
Si no puede canjear o restablecer su recuperación, el prestamista eventualmente enviará el automóvil a una subasta para la venta. Sin embargo, su vínculo financiero con el automóvil no terminará en la subasta. Usted será responsable de la diferencia entre el monto por el que se vendió y el resto del préstamo, así como los costos de recuperación.
Entonces, si adeuda $ 15,000 por un automóvil que se vende en una subasta por $ 11,000, tendrá una recuperación en su informe de crédito y deberá $ 4,000, más las tarifas de recuperación por un vehículo que ya no conduce. Si bien los prestamistas pueden cancelar el saldo, no cuente con ello. Tienen derecho a demandarlo y, si ganan, pueden cobrar el dinero accediendo a su cuenta bancaria o embargando su salario. El sitio de información legal Nolo tiene un artículo sobre sus opciones si debe dinero después de una recuperación .
Una mala solución: devolver el coche
Si una grúa se lleva su automóvil, eso se considera un embargo. Si hace arreglos para dejar el vehículo con el prestamista, eso se considera una entrega voluntaria.
Si opta por entregar voluntariamente su automóvil, se ahorrará los costos en los que incurre el banco por enviar la grúa y almacenar su automóvil hasta que se envíe a subasta. Pero los prestamistas ven la recuperación y la entrega voluntaria como esencialmente lo mismo: no cumplir con su parte del contrato de préstamo. Aunque aparecerán de manera diferente en su informe de crédito, ambos destruirán su crédito.
Ninguna solución: ocultar el coche
Esto no va a funcionar. Aquí hay una historia para probar el punto:
Vendí autos durante más de una docena de años en el sur de California, y un cliente era una mujer que ni siquiera hizo el pago del primer mes. Tampoco respondió a los intentos del prestamista de comunicarse con ella.
El banco la consideró un “primer pago predeterminado”, que marcó su vehículo para la recuperación. Probablemente pensó que sacar el auto de su domicilio la haría invisible para el banco, por lo que decidió saltarse la ciudad. En un mes, una empresa de repos vio su Mitsubishi Montero en el estacionamiento de un supermercado en Atlanta y lo embargó.
¿Cómo ocurrió eso? Tecnología. Los camiones de repos tienen cámaras que leen las placas de matrícula y fotografían a casi todos los que pasan por su camino. Esas placas tienen referencias cruzadas con listas de autos que han sido marcados para recuperación, y cuando el conductor de un camión de repositorio ambulante obtiene una coincidencia, el vehículo se convierte en un objetivo.
Moraleja de la historia: incluso conducir por todo el país no le ayudará a dejar atrás al hombre del repositorio.
El mejor consejo
La mejor manera de lidiar con el dilema de no poder pagar no es una estrategia para eludir el camión de repositorios o incluso saber cómo reorganizar los términos de su préstamo. Son las acciones que realiza antes de comprar su automóvil las que pueden ser la forma más valiosa de evitar problemas.
“El primer consejo que daríamos a los consumidores es que intenten evitar la situación por completo, si pueden“, dijo Brown. “Planifique con anticipación para minimizar el impacto que podría tener una dificultad al hacer los pagos del préstamo. Por ejemplo, tener un fondo de emergencia con al menos tres a seis meses de gastos es una buena idea”.
Aquí hay un par de medidas proactivas más: Compre el automóvil adecuado para sus necesidades, reconociendo que podría no ser el automóvil de sus sueños. Teniendo en cuenta los costos adicionales de propiedad del automóvil con anticipación. Manténgase dentro de su presupuesto en lugar de llevarlo al máximo.
Si hace todo eso, pero aún se encuentra en una situación financiera difícil con su automóvil, esperamos que estos consejos, y un poco de suerte, lo salven el día.
