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Cómo mejorar su puntaje crediticio rápidamente

El principal factor que contribuyó a mejorar mi puntaje crediticio en solo 30 días fue la disminución de mi índice de utilización de crédito¡Disminuí mi utilización en un 19%!

Lo logré de dos maneras: primero, estaba pagando más que el monto mínimo adeudado en mis tarjetas de crédito (lo cual hago de todos modos, pero adelanté un poco más de lo habitual, aproximadamente $25 más de lo requerido). A continuación, aumenté simultáneamente mi crédito disponible a la mitad en una de mis cuentas de tarjeta de crédito al aceptar una oferta de aumento de línea de crédito en mi cuenta. Definitivamente, sugeriría que todos acepten su oferta de aumento de línea de crédito pendiente, si está disponible, ¡solo sea lo suficientemente inteligente como para no usarla!.

Se sugiere que solicite un aumento de la línea de crédito una vez cada 6-12 meses. ¿Por qué? Ayuda con su índice de utilización de crédito, lo que ayuda a su puntuación de crédito. El índice de utilización de crédito es la cantidad de deuda que tiene dividida por la cantidad total de crédito que se le ha extendido. Ingrese a la cuenta de su tarjeta de crédito en línea para ver si hay una solicitud de límite de crédito esperándolo, o llame al número que aparece en el reverso de su tarjeta para conocer más sobre sus opciones.

El índice de utilización sugerido es del 30% o menos en cada cuenta individual y en todas las cuentas combinadas.

Otro factor importante que contribuye es mi perfecto historial de pagos puntuales. De acuerdo con el Karma Crédit, tengo un registro del 100% de pagos consistentes y a tiempo. Me las arreglo para no perder nunca un pago manteniendo mi propio calendario de facturas personales, que me dice cuando todas mis facturas se vencen. Incluso pongo recordatorios una semana antes para dejar espacio para cualquier error.

Puede ser más útil programar automáticamente los pagos a principios de mes en todas sus cuentas que permitan esa opción para que no tenga que preocuparse por ello durante el resto del mes. Si sus ingresos son lo suficientemente estables y su cuenta nunca se mueve alrededor de cero, definitivamente le sugeriría que programe el pago automático de facturas para los pagos mensuales recurrentes.

¿Qué se considera un buen puntaje crediticio?

Según Fair, Isaac and Company (FICO), el creador de la puntuación de tres dígitos que se utiliza para calificar su riesgo de endeudamiento, cuanto mayor sea el número, mejor será su puntuación crediticia. La puntuación FICO oscila entre 300 y 850.  MyFICO.com dice que un puntaje crediticio “bueno” está en el rango de puntaje 670-739.Anuncio

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Su puntaje de crédito se compone de cinco factores diferentes que impactan su puntaje de una manera diferente.

  • 35% Historial de pagos: este es un registro de sus pagos en todas las cuentas durante el historial de la cuenta. Piense en esto como una boleta de calificaciones para sus finanzas.
  • 30% Montos adeudados: esto es lo que constituye su índice de utilización de crédito. Para determinar su índice de utilización, tome la cantidad de saldos pendientes en cada cuenta y divídala por su límite de crédito total. Entonces, una tarjeta de crédito con una línea de crédito de $ 5,000 que tiene $ 3,000 en crédito usado sería un índice de utilización de crédito del 60%, no tan bueno.
  • 15% Duración del historial crediticio: esto considera la cantidad de años que ha estado pidiendo prestado. Cuanto más extenso sea su historial crediticio de pagos positivos y gestión responsable de la cuenta, mejor.
  • Mezcla de crédito del 10%  Incluye todo tipo de crédito, como préstamos a plazos, cuentas renovables, préstamos para estudiantes, hipotecas, etc.
  • 10% de crédito nuevo: cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o un producto de préstamo, se informa una consulta en su informe de crédito.

Creo que mi puntaje crediticio aumentó significativamente porque la utilización del crédito tiene un impacto muy alto en mi puntaje crediticio general. Además, como se mencionó anteriormente, tengo un historial de pagos perfecto, que constituye la mayor parte de mi puntaje crediticio general.

Cómo aumentar su puntaje crediticio 100 puntos:

Disputa la información negativa de tu informe crediticio. Si su puntaje de crédito cayó más de 100 puntos como resultado de la adición de ciertos registros negativos a su informe de crédito, se calcula que la eliminación de dicha información podría generar un aumento de más de 100 puntos. Las agencias de crédito eliminarán la información en disputa que usted demuestre que es inexacta o que el proveedor de datos no puede corroborar.

Espere a que los registros negativos desaparezcan de su informe crediticio. La información de sus informes crediticios no se queda ahí para siempre. Los registros negativos se vuelven demasiado antiguos para ser incluidos después de 7 a 10 años. Así que las personas que atravesaron una mala racha durante la Gran Recesión, pero utilizaron el crédito de manera responsable desde entonces, han visto una mejora significativa en su puntaje crediticio últimamente.

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Póngase al día con los pagos atrasados. Evitar que las cuentas vencidas entren en mora, liquidar las cuentas de cobranza y, de lo contrario, hacer que sus préstamos vuelvan a estar al día puede producir rápidamente ganancias en su puntaje crediticio. Eso es especialmente cierto cuando se tiene en cuenta el daño al puntaje de crédito que está evitando.

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Benefíciese de un cambio en los requisitos de informes crediticios. En julio de 2017, los cambios en los requisitos de documentación de las principales agencias de crédito dieron como resultado que la mayoría de los gravámenes fiscales y los juicios civiles se borraran de los informes crediticios de los consumidores. Como resultado, la persona promedio que se vio afectada vio aumentar su puntaje crediticio en solo 10 puntos.

Pero el 0,7% de las personas que comenzaron con una puntuación de 621-640 vieron un aumento de aproximadamente 100 puntos cuando se eliminaron todos los embargos y juicios de sus informes crediticios, según VantageScore. Lo mismo sucedió con el 0,2% de las personas que comenzaron con una puntuación de 641-660 y con el 0,1% de las personas que empezaron con una puntuación de 541-560.

Incluso si su puntaje de crédito aumenta 100 puntos de la noche a la mañana, no se enterará por un tiempo con la mayoría de los sitios de puntaje de crédito gratuitos, que se actualizan semanalmente, mensualmente o trimestralmente. 

Aún así, es importante enfatizar que una excelente calificación crediticia no es una sensación de la noche a la mañana. Los puntajes de crédito recompensan el desempeño constante durante un largo período de tiempo. Por lo tanto, pagar sus facturas a tiempo, mantener baja la utilización de su crédito y administrar el dinero de manera responsable mes tras mes es la mejor manera de generar crédito y mantener una excelente calificación.

Pero hay un término medio, afortunadamente. Los puntajes de crédito aumentan de vez en cuando durante su viaje gradual más alto. Entonces, si necesita el mejor crédito posible en un futuro cercano, hay pasos que puede seguir para que su puntaje sea presentable en 30 días o menos.

En particular, reducir la utilización de su crédito es una de las formas más fáciles de mejorar su puntaje crediticio en el plazo de un mes. No le dará un aumento de 100 puntos, pero producirá resultados. Y hay tres formas de hacerlo. Puede gastar menos de lo que normalmente gasta, hacer un pago mayor de lo habitual o pagar su factura con más frecuencia de lo normal. El objetivo es reducir el saldo que figura en su estado de cuenta mensual, por lo que esta estrategia no lo beneficiará hasta el final de su período de facturación.

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De manera más general, cancelar la deuda siempre ayudará a su puntaje, así como a sus probabilidades generales como prestatario. También debe evitar solicitar crédito en los meses previos a necesitar su puntaje crediticio para algo importante. Cada solicitud da como resultado una investigación difícil, que puede restar puntos a su puntaje durante aproximadamente seis meses.

Consideraciones de puntaje crediticio

Credit Karma utiliza TransUnion y Equifax para sus puntajes crediticios. Dado que todos los modelos de calificación no son iguales, mi calificación puede haber cambiado de diferentes maneras con la otra agencia de crédito importante, Experian. Creo que también es importante enfatizar que puedes hacer exactamente lo que yo hice, pero es posible que tu puntuación aún no cambie exactamente de la misma manera. La puntuación de todos se ve afectada de diferentes maneras, aunque es posible que esté realizando exactamente las mismas acciones. ¿Suena confuso? No se preocupe, lo es. A continuación, se muestran algunos ejemplos de cómo puede suceder esto:

  • Si Jane tiene un historial de pagos perfectos, pero olvidó pagar su factura un mes, su puntaje no se verá afectado de la misma manera que Megan, quien tiene una larga serie de pagos atrasados ​​en su informe. De hecho, debido al excelente historial de pagos de Jane, es posible que incluso pueda llamar al emisor de su tarjeta de crédito y explicar lo que sucedió para ver si consideran no informar un pago atrasado a las agencias de crédito. Megan, por otro lado, probablemente no podrá eliminar eso sin importar cuánto lo intente, dados sus patrones históricos.
  • Las consultas de crédito duras pueden afectar su puntaje de crédito entre 4 y 10 puntos cada una. Si John llena una solicitud, pero es su tercera solicitud en 30 días, es más probable que su puntaje baje más que el de Jeff, quien llenó solo una solicitud en un período de 30 días.
  • Digamos que Jason y Betsy aumentaron su línea de crédito en $ 500. El saldo de Jason era cero, por lo que ahora tiene $ 1,000 en crédito abierto que no se está utilizando. La línea de crédito de Betsy alcanzó un máximo de $ 500, por lo que el aumento de la nueva línea de crédito solo le da $ 500 en crédito disponible. Por lo tanto, ambos realizaron la misma acción pero tendrán resultados muy diferentes.
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