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Que pasa si no pago mi tarjeta de crédito?

Si no paga la cuenta de su tarjeta de cr√©dito, es probable que le cobren un cargo por retraso, pierda su per√≠odo de gracia y tenga que pagar intereses a una tasa de penalizaci√≥n. Su puntaje crediticio tambi√©n bajar√° si se retrasa al menos 30 d√≠as en el pago de la cuenta de la tarjeta de cr√©dito. Si contin√ļa sin pagar, el emisor puede cerrar su cuenta, aunque usted seguir√° siendo responsable de la factura.

Si no paga la cuenta durante un tiempo suficiente, el emisor podría eventualmente demandarlo para que pague o vender su deuda a una agencia de cobranzas (que podría demandarlo). Pero no es todo o nada con los pagos de la tarjeta de crédito. Es una historia completamente diferente si usted simplemente paga la cantidad mínima requerida.

Si siempre paga al menos el m√≠nimo requerido antes de la fecha de vencimiento, su cuenta permanecer√° en buen estado y no tendr√° que enfrentarse a cargos por atraso, tasas de penalizaci√≥n o da√Īos en la puntuaci√≥n de cr√©dito. S√≥lo tendr√° que pagar intereses sobre el saldo restante a la tasa regular de su tarjeta.

Esto es lo que sucede si no paga su tarjeta:

  • Si paga el m√≠nimo requerido pero no el saldo total adeudado:¬†Su saldo total impago acumular√° intereses seg√ļn el¬†APR¬†normal de su tarjeta¬†.¬†Tambi√©n perder√° su per√≠odo de gracia, por lo que las nuevas compras acumular√°n intereses de inmediato tambi√©n.
  • Si no paga nada:¬†su cuenta ser√° reportada como vencida a las agencias de cr√©dito despu√©s de dos fechas de vencimiento perdidas.¬†Eso da√Īar√°¬†su puntaje de cr√©dito.¬†Adem√°s, se puede agregar un recargo de hasta $ 38 a su saldo (pero no puede exceder su pago m√≠nimo).¬†Su emisor tambi√©n puede aplicar una¬†APR de penalizaci√≥n¬†a las compras nuevas, aunque deben informarle con 45 d√≠as de anticipaci√≥n.
  • Si tiene 60 d√≠as de retraso en los pagos m√≠nimos:¬†el emisor puede aplicar una APR de penalizaci√≥n a todo su saldo existente.
  • Si tiene 180 d√≠as de retraso en los pagos m√≠nimos:¬†la compa√Ī√≠a de la tarjeta de cr√©dito tendr√° que¬†cancelar¬†su deuda (consid√©rela como una p√©rdida para los impuestos).¬†Pero eso no significa que dejar√°n de intentar que pagues.¬†Pueden vender su deuda a una agencia de cobros o pueden elegir demandarlo.
  • Si no paga entre 3 y 15 a√Īos:¬†es vulnerable a una¬†demanda, dependiendo del estado en el que viva. La deuda con prescripci√≥n temporal no es una defensa v√°lida hasta¬†que se¬†acabe¬†el plazo de prescripci√≥n de¬†su¬†estado.¬†Si pierde una demanda y se le ordena pagar, es posible que le embarguen su salario o cuenta bancaria.
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Entonces, la conclusi√≥n es que siempre debe intentar hacer al menos el pago m√≠nimo en su tarjeta de cr√©dito.¬†Claro, a√ļn deber√° intereses, pero no tendr√° que lidiar con las otras consecuencias negativas de no pagar su tarjeta de cr√©dito.

Si se ha retrasado, lo más importante es ponerse al día con sus pagos mínimos perdidos y recuperar su cuenta al estado actual. Después de eso, su objetivo debería ser pagar el saldo total adeudado durante dos meses seguidos. Aunque es más fácil decirlo que hacerlo, hacerlo restaurará su período de gracia y detendrá la acumulación de nuevos intereses.

Qué hacer cuando no puede pagar

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¬ŅQu√© sucede cuando solo cumplir con los pagos m√≠nimos est√° m√°s all√° de sus posibilidades y ha decidido que no puede pagar las facturas de su tarjeta de cr√©dito?

Solo esto: cuando la realidad financiera descarrila nuestra vida diaria, es hora de tomar medidas. Acción inteligente, decidida y que cambia la vida.

‚ÄúCuanto m√°s espere para abordar un problema de tarjeta de cr√©dito, m√°s costosa puede ser su situaci√≥n‚ÄĚ, dice Bruce McClary, Vicepresidente de la Fundaci√≥n Nacional para el Asesoramiento Crediticio.¬†‚ÄúAtrasarse en sus pagos puede conducir a tasas de inter√©s m√°s altas, multas adicionales y una ca√≠da en su puntaje de cr√©dito.

‚ÄúTodas esas desafortunadas consecuencias pueden tener un efecto domin√≥ que pone en peligro otras prioridades financieras.¬†Aunque el tiempo no es tu amigo cuando est√°s en una crisis crediticia, nunca debes pensar que es demasiado tarde para pedir ayuda ‚ÄĚ.

Dónde y cómo obtener ayuda

La buena noticia es que hay acciones, inmediatas, intermedias y a largo plazo, que puede tomar para enderezarse. A partir de aquí:

Póngase en contacto con los emisores de la tarjeta

La regla n. ¬į 1 es que debe informar a sus acreedores que tiene problemas financieros.¬†Explica tu situaci√≥n.¬†Si tiene¬†dificultades financieras¬†(ha sido despedido o tiene gastos inesperados), es m√°s probable que reduzca su holgura si expone los hechos.¬†Incluso si se trata simplemente de un problema de gasto excesivo, si has sido puntual hasta ahora, es posible que te sonr√≠an.

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‚ÄúEs posible que puedan brindarle un poco de alivio mientras usted ordena su situaci√≥n financiera‚ÄĚ, dice McClary.¬†‚ÄúPero si no pregunta, nunca sabr√° qu√© pueden hacer para ayudarlo a evitar retrasarse en sus pagos.

‚ÄúSi bien no hay garant√≠a de c√≥mo podr√≠an ayudar, es posible que permitan un mes de pago de intereses o incluso permiso para saltear un pago‚ÄĚ.

No será el primer cliente angustiado en contactar a su acreedor. Pregunte qué hacen típicamente por los demás en su situación.

Mientras lo hace, trate de negociar un poco de clemencia. Enviar un pago parcial sin explicación no ayudará; ofreciendo hacerlo mientras habla con el representante de su acreedor.

Cuando intente resolver las cosas, no haga promesas que no pueda cumplir.

Obtenga asistencia externa

Lo que necesitas es una mano. Los expertos rara vez lo hacen solos. Los mejores golfistas profesionales confían en los entrenadores. Lo mismo hacen los mejores tenistas, los quarterbacks del Pro Bowl y los jugadores de béisbol All-Star. Los candidatos presidenciales se apoyan en todo tipo de estrategas.

¬ŅPor qu√© las personas que no tienen √©xito en la administraci√≥n del dinero no deber√≠an reclutar expertos tambi√©n?

‚ÄúHable con un experto en finanzas personales como un asesor de cr√©dito sin fines de lucro‚ÄĚ, dijo McClary.¬†‚ÄúPueden brindarle una orientaci√≥n personalizada que lo ayudar√° a superar sus desaf√≠os de tarjeta de cr√©dito y volver a encaminarse hacia sus objetivos financieros‚ÄĚ.

No menos de lo que el Bur√≥ de Protecci√≥n Financiera del Consumidor del gobierno federal est√° de acuerdo, y agrega: ‚ÄúAntes de inscribirse, pregunte si se le cobrar√°, cu√°nto y qu√© servicios se proporcionar√°n‚ÄĚ.

Evite las compa√Ī√≠as de alivio de la deuda con fines de lucro y ejecute si escucha alguno de los siguientes:

  • Honorarios cobrados antes de liquidar sus deudas
  • Garant√≠as que pueden hacer que su deuda desaparezca
  • Se recomienda dejar de comunicarse con los acreedores.
  • Le dicen que deje de hacer pagos m√≠nimos

Del mismo modo que Marie Kondo responsabiliza a sus clientes por comprometerse a ordenar sus vidas en busca de la libertad y la alegr√≠a, inscribirse en un¬†programa de gesti√≥n de deudas¬†con un asesor de cr√©dito sin fines de lucro lo guiar√° desde su monta√Īa de desorden de deudas hacia la libertad financiera.

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Considerando la palabra B: Bancarrota

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Piense bien en esto, porque una vez que se comprometa a la¬†bancarrota, la resaca persistir√° por un tiempo: siete a√Īos si elige el Cap√≠tulo 7, una bancarrota directa en la que la mayor√≠a de sus activos se liquidan para cubrir sus deudas, y el resto se descarga;¬†10 a√Īos si elige la reorganizaci√≥n del Cap√≠tulo 13, en la que se le ocurre un plan para pagar a sus acreedores, a trav√©s de un intermediario, durante tres a cinco a√Īos.

La bancarrota, dice Dan Grote, socio de Latitude Financial Group con sede en Denver, ‚Äúes un tipo de situaci√≥n de √ļltimo recurso, pero es apropiada para algunas situaciones y no significa que sea un golpe mortal.¬†Es un cambio que es apropiado cuando realmente no hay otra alternativa ‚Äú.

Examina tu gasto; Reevaluar su presupuesto

Tienes un presupuesto, ¬Ņno?¬†De lo contrario, puede configurar uno usando cualquier cantidad de¬†aplicaciones de presupuesto gratuitas¬†o programas de presupuesto en l√≠nea.¬†La clave, dice Cecilia Case, coach de dinero con sede en Portland, Oregon, es ‚Äúdetener el sangrado.¬†‚Ķ [La gente] necesita encontrar una manera de dejar de endeudarse m√°s ‚Äú.

En esa línea, Alexandra Tran, blogger financiero y especialista en marketing digital con una empresa nacional de comercio electrónico y logística, alienta a obsesionarse con sus cuentas bancarias. Ella rastrea la suya diariamente usando Credit Karma y aplicaciones bancarias.

‚ÄúCuando veo mi dinero‚ÄĚ, dice Tran, ‚Äús√© cu√°ndo no deber√≠a gastar‚ÄĚ.

En consecuencia, este sería un buen momento para revisar sus tarjetas de crédito y extractos bancarios para pagos automáticos de suscripciones que rara vez usa o que podría prescindir. También es un buen momento para analizar detenidamente a dónde va su dinero.

‚ÄúEn √ļltima instancia, ganar con dinero se reduce a jugar una buena ofensiva, una buena defensa y los equipos especiales, eso es el seguimiento‚ÄĚ, dijo Grote.¬†‚ÄúLogras lo que rastreas‚ÄĚ.

Agregar flujos de ingresos

Adem√°s de recortar sus gastos, est√© atento a las formas de aumentar sus ingresos.¬†¬ŅTe mereces un aumento?¬†Averig√ľe por qu√© lo merece (Consejo: la raz√≥n no puede ser porque necesita m√°s dinero; todos lo hacen), redacte una propuesta vinculada a su valor de mercado y hable con su supervisor.

Vea dónde podría obtener un punto de apoyo como profesional independiente o en la economía de los conciertos. Explore Upwork, Guru y TaskRabbit, por nombrar tres, que conectan a las personas que buscan trabajo con aquellas que necesitan trabajos completos.

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‚ÄúEs mejor trabajar por cuenta propia en un √°rea en la que tienes experiencia, pero no es esencial‚ÄĚ, dice Priyanka Prakash, un escritor senior en Fundera con sede en Nueva York.¬†‚ÄúPuede comenzar cobrando una tarifa por hora baja para atraer clientes.¬†Si hace un buen trabajo, obtendr√° buenas cr√≠ticas de los clientes y podr√° aumentar su tasa ‚ÄĚ.

‚ÄúHay algunas formas asombrosas de saldar deudas y ordenar sus finanzas‚ÄĚ, dice Vicky Eves, blogger financiero de Wiltshire, Reino Unido (ibeatdebt.com), ‚Äúas√≠ que no se quede atrapado en una rutina pensando que est√° limitado a uno o dos opciones! ‚Äú

Lo que hizo Eves es realmente novedoso, aparece en un programa de televisi√≥n y gana lo suficiente como para borrar la mitad de su deuda.¬†No convencional, claro.¬†¬ŅFuera de la caja?¬†¬ŅAbsolutamente?¬†¬ŅRealizable?¬†Hemos escuchado peores ideas.

¬ŅTienes¬†cosas para vender en l√≠nea?¬†Desde eBay hasta Craigslist, Poshmark y m√°s, nunca ha habido un mejor momento para obtener el mejor precio por cosas sin las que puede vivir.

Sobre todo, no te retires. Eludir los contactos de los acreedores empeora sus asuntos financieros. Evitar el contacto con personas normales puede conducir a la depresión y a sentimientos de desesperanza.

‚ÄúHay mucho estr√©s con las dificultades financieras, por lo que tambi√©n es importante hacer cosas para mantener el √°nimo‚ÄĚ, dice Olga Kirshenbaum, propietaria de Rags to Riches Consulting.¬†‚ÄúAsistir a eventos de redes y voluntariado puede ser una forma de seguir comprometido y conectado, tal vez puede llevar a su pr√≥ximo trabajo‚ÄĚ.

Puedes volver a ponerte de pie.¬†Y probablemente puedas hacerlo m√°s r√°pido de lo que cre√≠as posible.¬†Tome medidas, comun√≠quese, consulte a expertos, mant√©ngase conectado y tome el control.¬†Te sorprender√° d√≥nde est√°s esta vez el a√Īo que viene.

Consecuencias de no pagar

Escucha, sucede. Aparece un gasto de emergencia. Usted es atacado por una emergencia médica o desastre natural. El gobierno federal cierra por más de un mes. O tal vez simplemente superaste tu presupuesto. Cualquiera sea la razón, nada bueno proviene de no pagar las facturas de las tarjetas de crédito. Todo está ahí en el acuerdo de su emisor.

Solo para aumentar el horror: si est√° atrasado en sus pagos, ni siquiera piense en tratar de cobrar sus millas o puntos de recompensa.

Cargos por pagos atrasados

Pagar tarde puede generar un cargo por pago atrasado de hasta $ 25 por la primera ofensa.¬†Y se agrega directamente a su saldo, d√°ndole a√ļn m√°s para pagar.¬†Los pagos atrasados ‚Äč‚Äčposteriores pueden resultar en tarifas a√ļn m√°s altas, hasta $ 35.

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La buena noticia es que un cargo por pago atrasado no puede ser más alto que el pago mínimo adeudado. Si llega tarde con un mínimo de $ 10, su cargo por atraso no puede exceder los $ 10. En consecuencia, muchos emisores de tarjetas de crédito establecen sus pagos mínimos en $ 25 o más.

Impacto en su APR

Otra raz√≥n para mantenerse al d√≠a: las cuentas que se retrasan en los √ļltimos 60 d√≠as incurren en fuertes aumentos de las tasas de inter√©s, hasta el 30% en algunos casos.

Eso es malo, ¬Ņverdad?¬†Peor a√ļn, su acuerdo puede estipular, aunque calificar√° para una reversi√≥n de APR en compras previas a la multa si realiza pagos a tiempo durante seis meses, la tasa de multa puede continuar en compras nuevas indefinidamente.

Si está haciendo malabares con las facturas de tarjetas de crédito, algunas cosas a tener en cuenta:

  • Algunos emisores de tarjetas no tienen tasas de penalizaci√≥n como parte de sus acuerdos.¬†Revise sus acuerdos para ver si ese es el caso con cualquiera de sus tarjetas.
  • Si tiene una tarjeta de inter√©s cero, aseg√ļrese de mantenerla actualizada, o puede perder su tasa introductoria.
  • Si tiene m√°s de una tarjeta de un emisor en su billetera, llegar tarde a una de esas tarjetas puede aumentar el APR en las otras.

Impacto en el puntaje de crédito

Junto con las tarifas y tasas APR m√°s altas, los pagos atrasados ‚Äč‚Äčo atrasados ‚Äč‚Äčpueden reducir su¬†puntaje de cr√©dito.¬†Curiosamente, los emisores de tarjetas y las agencias de informes de cr√©dito tienen diferentes definiciones de ‚Äúretraso‚ÄĚ.¬†Si bien el acreedor puede instigar tarifas y otros cargos el primer d√≠a despu√©s de la fecha de vencimiento, su cuenta no est√° atrasada a los ojos de los bur√≥s de cr√©dito hasta que hayan transcurrido 30 d√≠as.

Los pagos a tiempo representan el 35% del puntaje de cr√©dito de un consumidor, por lo que los pagos atrasados ‚Äč‚Äčpueden extraer una multa sustancial.¬†Alguien con un historial inmaculado podr√≠a obtener hasta 100 puntos por un solo pago atrasado.¬†Aquellos con historiales crediticios menos estelares pierden menos puntos por pagos atrasados;¬†la falta de fiabilidad ya est√° integrada en sus puntajes.

MyFICO.com lo expone claramente: los pagos atrasados ‚Äč‚Äčadicionales, as√≠ como los pagos que se vencen en 60 o 90 d√≠as o m√°s, pueden cerrar un puntaje de cr√©dito, al igual que ingresar en¬†la liquidaci√≥n de deudas¬†(donde el acreedor acepta menos del monto adeudado )

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El mito del ‚Äúpago parcial‚ÄĚ

Los emisores de tarjetas de crédito no otorgan premios por su participación. Es decir, no absolverán a los pagadores tardíos por enviar algo menos del mínimo adeudado. En ausencia de acuerdos previos, su acreedor considerará un pago parcial esencialmente igual a un pago atrasado.

Una advertencia: varios pagos parciales que igualan o exceden el mínimo y llegan antes de la fecha de vencimiento mantendrán su buena reputación.

La liquidación

Las cancelaciones ocurren cuando el emisor de la tarjeta concluye que no se puede cobrar una deuda, lo que generalmente ocurre cuando una cuenta está atrasada 180 días, es decir, seis meses sin un pago mínimo. Un descuento permite al acreedor reclamar una deducción de impuestos por una deuda incobrable; esto, sin embargo, no significa que el deudor esté descolgado.

El emisor puede continuar buscando lo que se debe a través de una agencia de cobranza, o puede vender la cuenta con un gran descuento; usted, sin embargo, permanecerá en el gancho por la cantidad total.

Si se vende su deuda, esté absolutamente seguro, si está dispuesto y puede hacer arreglos de pago, está enviando dinero al nuevo propietario real de su cuenta. Las estafas de cobranza abundan y se aprovechan de deudores involuntarios.

Adem√°s, puede contar con que su puntaje de cr√©dito obtenga un ojo morado que durar√° hasta siete a√Īos.¬†Un descuento, junto con el registro de pagos atrasados, dificultar√° la calificaci√≥n para un nuevo cr√©dito, desde hipotecas hasta pr√©stamos para autom√≥viles y personales, hasta nuevas tarjetas de cr√©dito.¬†Todav√≠a puede obtener uno, pero vendr√° con una tasa de inter√©s muy alta.

También hay que tener esto en cuenta: si puede negociar un acuerdo por un monto inferior al monto adeudado, podría ser responsable ante el IRS por el monto perdonado. Consulte con un experto en impuestos sobre la renta sobre las ramificaciones.

En resumen, con respecto a las cancelaciones, absolutamente no desea ir allí.

Cobradores de deudas y embargos

Tenga la seguridad: una vez que hayan adquirido los derechos de su deuda, las agencias de cobranza lo perseguirán. Es lo que hacen.

Si bien están limitados por la ley al hostigamiento directo, amenazas o declaraciones falsas, las agencias de cobranza serán persistentes, hasta cierto punto, y se comunicarán con usted de varias maneras: teléfono, mensaje de texto, correo electrónico, correo ordinario, hasta que se lo comunique por escrito , para noquearlo. Una carta de cese y desistimiento enviada por correo certificado es la mejor manera de detener las comunicaciones.

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Después de eso, es probable que escuche de ellos solo dos veces: una vez para decirle que dejarán de ponerse en contacto y una vez para decirle (o su abogado, si está representado en el asunto) que presentaron una demanda en un intento para recuperar la deuda.

Si recibe una citación judicial, escríbala en su calendario. No presentarse a una cita en la corte significa que pierde automáticamente.

Si el emisor de la tarjeta o la agencia de cobranza gana un fallo en la corte, es decir, el juez le ordena que pague, el resultado se informará a las agencias de crédito, disminuyendo su puntaje de crédito.

Si se le ordena pagar, puede embargar su salario y / o congelar sus cuentas bancarias. Además, se le puede cobrar por los honorarios legales incurridos por el emisor de la tarjeta o la agencia de cobros por las acciones requeridas para intentar cobrar.


Descargo de responsabilidad:

Este es un artículo informativo.

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Fuentes:

Porter, T. (2018, 17 de noviembre) La deuda de los hogares estadounidenses es casi un billón de dólares más alta que antes de la recesión de 2008. Recuperado de  https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615

Richter, W. (20 de noviembre de 2018) Subidas de alto riesgo: las morosidades de las tarjetas de cr√©dito atraviesan el pico de la crisis financiera en los 4.705 bancos estadounidenses m√°s peque√Īos.¬†Recuperado de¬†¬†https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/

Saad, L. (3 de mayo de 2018) Pago de crisis médicas, temores financieros de retiro. Recuperado de  https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?

Irby, L. (2019, 7 de enero) Cuando no puede hacer su pago mínimo con tarjeta de crédito. Recuperado de  https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000

Fontinelle, A. (21 de noviembre de 2018) 6 Errores importantes en las tarjetas de crédito. Recuperado de  https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp

O‚ÄôShea, B. (2018, 7 de agosto) ¬ŅC√≥mo afecta un pago tard√≠o a su cr√©dito?¬†Recuperado de¬†¬†https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/

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