Consolidar Deudas de Tarjetas de Crédito | 4 Sencillos Pasos

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La mejor manera de consolidar la deuda de las tarjetas de crédito varía según la persona, dependiendo de sus circunstancias financieras y preferencias. Para algunos, la mejor manera de consolidar la deuda puede ser pagar primero los saldos más pequeños y luego agregar esos pagos a las cuentas más grandes hasta que se paguen. Otros podrían considerar la posibilidad de transferir los saldos a una tarjeta de crédito o de obtener un préstamo de consolidación.

Sin embargo, consolidar los saldos a una tarjeta de crédito o utilizar un préstamo puede ser arriesgado porque, si se necesita pedir prestado dinero adicional, puede ser tentador utilizar una de las cuentas con saldo cero. Entonces la deuda crece, y puedes encontrarte en problemas financieros rápidamente.

Sin embargo, puedes evitar caer en la deuda antes de que suceda. Aquí hay algunos consejos para lograrlo:

  • Mantén los saldos bajos para evitar intereses adicionales y paga las cuentas a tiempo.
  • Está bien tener tarjetas de crédito, pero maneje las mismas de manera responsable. Esto mantiene un historial de su informe de crédito. Aquellos que no tienen un historial de tarjetas de crédito son considerados un riesgo crediticio mayor.
  • Evite moverse alrededor de la deuda con un préstamo de consolidación de crédito. En lugar de ello, págalo.
  • No abra varias tarjetas de crédito nuevas para aumentar su crédito disponible. Corre el riesgo de acumular más deuda, que tal vez no pueda pagar.

A pesar de la diligencia de cualquier persona para administrar su dinero de manera prudente, a veces las dificultades financieras se producen debido a la pérdida del trabajo, una condición médica, un divorcio u otros acontecimientos de la vida.

Si tiene problemas para llegar a fin de mes, póngase en contacto con sus acreedores o con una agencia legítima sin fines de lucro que se especialice en servicios de asesoramiento crediticio para obtener ayuda. Haga esto lo antes posible para ver cómo la deuda consolidada puede ayudar a aliviar la carga de las tensiones financieras. Cuanto más tiempo espere, más desafíos encontrará. La consolidación de la deuda es a menudo su mejor alternativa en estas situaciones, y un asesor puede ayudarle con el proceso.

Estas son las mejores formas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito

La consolidación de la deuda de las tarjetas de crédito a una tasa de interés baja permite a los hogares endeudados pagar sus deudas más rápidamente y, al mismo tiempo, pagar menos intereses. Desde tarjetas de crédito con transferencia de saldo hasta préstamos personales, revisaremos algunas opciones para encontrar la mejor manera de pagar la deuda de forma rápida y económica.

Estas son tres de las mejores formas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito y los pros y los contras de cada método.

1. Utilice una tarjeta de crédito para transferencia de saldo

Es algo irónico, pero las tarjetas de crédito son una de las mejores herramientas para consolidar y eliminar la deuda de las tarjetas de crédito. Muchas tarjetas están diseñadas pensando en los titulares de tarjetas endeudados, con ofertas que incluyen una tasa de interés del 0% en transferencias de saldo hasta por 21 meses.

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Hay dos cosas a considerar al elegir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo: la duración del período de interés inicial del 0% sobre los saldos transferidos y la  tarifa de transferencia de saldo en la que incurre el titular de la tarjeta.

Aquellos que pueden pagar su deuda más rápido pueden priorizar una tarjeta que tenga un período de APR introductorio más corto del 0% en transferencias de saldo a cambio de una tarifa de transferencia de saldo del 0%. A otros les puede resultar preferible pagar una pequeña tarifa de transferencia de saldo para desbloquear un período de interés inicial del 0% más largo.

Las tres siguientes tarjetas fueron seleccionadas de nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito para transferencia de saldo.

Chase Slate®15 ciclos de facturaciónSin cargo por transferencias de saldo dentro de los primeros 60 días posteriores a la aprobación. Después de eso, las tarifas aumentan a $ 5 o al 5% de los montos transferidos, lo que sea mayor.
Citi Simplicity®21 ciclos de facturación$ 5 o 3% de los montos transferidos, lo que sea mayor.

Fuente de datos: emisores de tarjetas.

Para los saldos que se pueden pagar en 15 ciclos de facturación (aproximadamente 15 meses), Chase Slate ® es un ganador obvio. Los titulares de tarjetas que califiquen pueden, teóricamente, transferir sus saldos en los primeros 60 días después de abrir una cuenta, liquidar sus saldos durante el período de interés del 0% del ciclo de facturación 15 y, por lo tanto, pagar la totalidad de la deuda de su tarjeta de crédito sin incurrir en un centavo de interés. o tarifas.

La Simplicity de Citi ® puede ser una mejor opción para los titulares de tarjetas que esperan para pagar sus saldos durante un período más largo. En particular, la tarjeta ofrece un asombroso período introductorio del 0% que abarca 21 ciclos de facturación, o aproximadamente 21 meses. Sin embargo, la tarifa de transferencia de saldo puede hacer que sea menos lucrativo para los saldos que se pueden pagar más rápido, dado que la tarifa del 3% sumaría $ 150 en una transferencia de saldo de $ 5,000. Es ineficiente pagar una tarifa por más tiempo para pagar un saldo si no lo necesita.

La mejor estrategia es comenzar con tarjetas que carecen de una tarifa de transferencia de saldo, incluso si tienen un período de introducción del 0% más corto. Comenzar con Chase Slate ®, por ejemplo, el pago de los saldos tanto como sea posible durante el período de introducción, y luego mover el saldo restante a la simplicidad de Citi ®  para terminar de pagar el saldo restante.

Citi Simplicity® y Chase Slate® requieren solo puntajes de crédito “buenos”, lo que los convierte en una mejor primera tarjeta para una transferencia de saldo, particularmente si su puntaje de crédito se ve afectado por saldos altos de tarjetas de crédito.

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2. Considere un préstamo personal

Un préstamo personal puede ser una buena forma de consolidar y pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pero es una forma inherentemente más cara de pagar la deuda que una tarjeta de crédito con transferencia de saldo.

Según datos de la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de un préstamo personal a 24 meses fue de poco más del 10% anual en febrero. Eso es sustancialmente más alto que un APR del 0% disponible en varias de las mejores ofertas.

Por supuesto, hay tasas más bajas disponibles para prestatarios con excelentes calificaciones crediticias. Varios bancos muestran tasas de alrededor del 5% para préstamos personales de 24 a 36 meses para personas con excelente crédito. Nuevamente, es una solución, pero es más costosa que una tarjeta de transferencia de saldo, incluso para personas que tienen un crédito excelente. Califico un préstamo personal como la segunda mejor solución y una que vale la pena explorar solo si no es posible encontrar una tarjeta de transferencia de saldo del tamaño suficiente para refinanciar los saldos existentes.

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3. Utilice el valor líquido de su vivienda

Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda se puede utilizar para consolidar la deuda a una tasa de interés baja y reembolsarse en el transcurso de varios años (cinco años hasta 15, en algunos casos). Como beneficio adicional, los intereses que paga sobre el préstamo con garantía hipotecaria pueden ser deducibles de impuestos, gracias a la deducción de impuestos por intereses hipotecarios. Los prestatarios calificados pueden obtener tasas tan bajas como el 4%, que puede caer a una tasa efectiva por debajo del 3% después de que se tengan en cuenta las deducciones fiscales.

Pero antes de caer en las bajas tasas de interés y un plazo más largo para pagar el préstamo, considere las desventajas. Primero, la baja tasa de interés puede ser un espejismo. Es posible que deba pagar una cantidad sustancial en tarifas iniciales y costos de tasación para asegurar una tasa baja en un préstamo con garantía hipotecaria, eliminando parte de la ventaja de la tasa de interés. Además, puede llevar varias semanas o meses completar el proceso de suscripción, mientras que un préstamo personal o una tarjeta de transferencia de saldo se pueden abrir y estar listos para usar en un par de días, ciertamente menos de una semana.

Además, un préstamo con garantía hipotecaria es una forma increíblemente arriesgada de consolidar la deuda. Si no paga una tarjeta de crédito o un préstamo personal , el peor resultado posible es que una sentencia judicial lo obligue a declararse en bancarrota. Si no paga un préstamo hipotecario, el peor de los casos es mucho peor: un fallo, quiebra y la pérdida de su casa por ejecución hipotecaria.

Esta es una forma de pedir prestado de alto riesgo, y las tasas bajas que ofrecen los bancos reflejan el poco riesgo que corren los bancos cuando suscriben préstamos sobre el valor neto de la vivienda. A los bancos les gustan este tipo de préstamos porque saben que si usted no hace sus pagos, pueden tomar su casa, venderla en una subasta de ejecución hipotecaria y recuperar la mayor parte, si no todo, de su dinero. El prestatario se quedará con un crédito devastado y en busca de un nuevo lugar para vivir.

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Mencionó los préstamos sobre el valor neto de la vivienda únicamente porque comúnmente se presentan como una excelente manera de consolidar deudas, no porque crea que son una buena manera. La verdad es que los veo como una de las peores formas de refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito porque el riesgo es enorme y porque fomentan el pago de la deuda de la tarjeta de crédito lentamente a lo largo de varios años, lo que resulta en más dinero gastado en intereses en lugar de en principal.

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La mejor forma de consolidar la deuda de tarjetas de crédito

Dado el riesgo sustancial de un préstamo con garantía hipotecaria, creo que debería descartarse por completo como una forma de refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito. La única ventaja que ofrece una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria es más tiempo para pagar el saldo. Las desventajas son el mayor riesgo de ejecución hipotecaria, costos iniciales potencialmente altos (tarifas de documentación y tasaciones) y tiempo y energía adicionales gastados en el proceso de suscripción.

Esto deja un préstamo personal o una transferencia de saldo como la mejor opción posible. Mi opinión es que las tarjetas de transferencia de saldo al 0% son el camino a seguir. La estrategia ideal de transferencia de saldo es la siguiente: abra una tarjeta de transferencia de saldo al 0% con tarifas bajas o nulas por transferencia de saldo, transfiera sus saldos a la tarjeta y luego guarde la tarjeta física en algún lugar al que no sea conveniente acceder. Oculte las viejas tarjetas de crédito y comience a usar efectivo o débito para presupuestar todos los meses, a fin de evitar la tentación de acumular nuevos saldos mientras paga las viejas deudas.

Aquellos que necesiten más tiempo para pagar los saldos pueden preocuparse por eso más adelante. No hay escasez de tarjetas de transferencia de saldo con 0% APR que se pueden usar para transferir saldos cuando finaliza el período introductorio del 0%. Además, si la deuda finalmente resulta demasiado grande para ser manejable, los titulares de tarjetas pueden sentirse aliviados de que no arriesgaron su casa para consolidar el saldo o de tener que soportar tasas de interés más altas en un préstamo personal. 

Agregue un poco de dinero extra a su billetera

¿Sabía que usar tarjetas de crédito con devolución de efectivo para el gasto diario es una de las formas más sencillas de llenar sus bolsillos con algo de dinero extra?

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  • Puede evitar intereses en compras Y transferencias de saldo durante más de un año con 0% APR inicial

Pero lo más importante: es fácil aumentar SIGNIFICATIVAMENTE sus recompensas en efectivo durante el primer año.

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