Consolidar Deudas de Tarjetas de Crédito | 4 Sencillos Pasos

Consolidar Deudas de Tarjetas de Crédito

La mejor manera de consolidar la deuda de las tarjetas de cr√©dito var√≠a seg√ļn la persona, dependiendo de sus circunstancias financieras y preferencias. Para algunos, la mejor manera de consolidar la deuda puede ser pagar primero los saldos m√°s peque√Īos y luego agregar esos pagos a las cuentas m√°s grandes hasta que se paguen. Otros podr√≠an considerar la posibilidad de transferir los saldos a una tarjeta de cr√©dito o de obtener un pr√©stamo de consolidaci√≥n.

Sin embargo, consolidar los saldos a una tarjeta de crédito o utilizar un préstamo puede ser arriesgado porque, si se necesita pedir prestado dinero adicional, puede ser tentador utilizar una de las cuentas con saldo cero. Entonces la deuda crece, y puedes encontrarte en problemas financieros rápidamente.

Sin embargo, puedes evitar caer en la deuda antes de que suceda. Aquí hay algunos consejos para lograrlo:

  • Mant√©n los saldos bajos para evitar intereses adicionales y paga las cuentas a tiempo.
  • Est√° bien tener tarjetas de cr√©dito, pero maneje las mismas de manera responsable. Esto mantiene un historial de su informe de cr√©dito. Aquellos que no tienen un historial de tarjetas de cr√©dito son considerados un riesgo crediticio mayor.
  • Evite moverse alrededor de la deuda con un pr√©stamo de consolidaci√≥n de cr√©dito. En lugar de ello, p√°galo.
  • No abra varias tarjetas de cr√©dito nuevas para aumentar su cr√©dito disponible. Corre el riesgo de acumular m√°s deuda, que tal vez no pueda pagar.

A pesar de la diligencia de cualquier persona para administrar su dinero de manera prudente, a veces las dificultades financieras se producen debido a la pérdida del trabajo, una condición médica, un divorcio u otros acontecimientos de la vida.

Si tiene problemas para llegar a fin de mes, póngase en contacto con sus acreedores o con una agencia legítima sin fines de lucro que se especialice en servicios de asesoramiento crediticio para obtener ayuda. Haga esto lo antes posible para ver cómo la deuda consolidada puede ayudar a aliviar la carga de las tensiones financieras. Cuanto más tiempo espere, más desafíos encontrará. La consolidación de la deuda es a menudo su mejor alternativa en estas situaciones, y un asesor puede ayudarle con el proceso.

Estas son las mejores formas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito

La consolidación de la deuda de las tarjetas de crédito a una tasa de interés baja permite a los hogares endeudados pagar sus deudas más rápidamente y, al mismo tiempo, pagar menos intereses. Desde tarjetas de crédito con transferencia de saldo hasta préstamos personales, revisaremos algunas opciones para encontrar la mejor manera de pagar la deuda de forma rápida y económica.

Estas son tres de las mejores formas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito y los pros y los contras de cada método.

1. Utilice una tarjeta de crédito para transferencia de saldo

Es algo ir√≥nico, pero¬†las tarjetas de cr√©dito¬†son una de las mejores herramientas para consolidar y eliminar la deuda de las tarjetas de cr√©dito.¬†Muchas tarjetas est√°n dise√Īadas pensando en los titulares de tarjetas endeudados, con ofertas que incluyen una¬†tasa de inter√©s del 0% en transferencias de saldo¬†hasta por 21 meses.

Hay dos cosas a considerar al elegir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo: la duración del período de interés inicial del 0% sobre los saldos transferidos y la  tarifa de transferencia de saldo en la que incurre el titular de la tarjeta.

Aquellos que pueden pagar su deuda m√°s r√°pido pueden priorizar una tarjeta que tenga un per√≠odo de APR introductorio m√°s corto del 0% en transferencias de saldo a cambio de una tarifa de transferencia de saldo del 0%.¬†A otros les puede resultar preferible pagar una peque√Īa tarifa de transferencia de saldo para desbloquear un per√≠odo de inter√©s inicial del 0% m√°s largo.

Las tres siguientes tarjetas fueron seleccionadas de nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito para transferencia de saldo.

Chase Slate¬ģ15 ciclos de facturaci√≥nSin cargo por transferencias de saldo dentro de los primeros 60 d√≠as posteriores a la aprobaci√≥n.¬†Despu√©s de eso, las tarifas aumentan a $ 5 o al 5% de los montos transferidos, lo que sea mayor.
Citi Simplicity¬ģ21 ciclos de facturaci√≥n$ 5 o 3% de los montos transferidos, lo que sea mayor.

Fuente de datos: emisores de tarjetas.

Para los saldos que se pueden pagar en 15 ciclos de facturaci√≥n (aproximadamente 15 meses), Chase Slate¬†¬ģ¬†es un ganador obvio.¬†Los titulares de tarjetas que califiquen pueden, te√≥ricamente, transferir sus saldos en los primeros 60 d√≠as despu√©s de abrir una cuenta, liquidar sus saldos durante el per√≠odo de inter√©s del 0% del ciclo de facturaci√≥n 15 y, por lo tanto, pagar la totalidad de la deuda de su tarjeta de cr√©dito sin incurrir en un centavo de inter√©s. o tarifas.

La Simplicity de Citi¬†¬ģ¬†puede ser una mejor opci√≥n para los titulares de tarjetas que esperan para pagar sus saldos durante un per√≠odo m√°s largo.¬†En particular, la tarjeta ofrece un asombroso per√≠odo introductorio del 0% que abarca 21 ciclos de facturaci√≥n, o aproximadamente 21 meses.¬†Sin embargo, la tarifa de transferencia de saldo puede hacer que sea menos lucrativo para los saldos que se pueden pagar m√°s r√°pido, dado que la tarifa del 3% sumar√≠a $ 150 en una transferencia de saldo de $ 5,000.¬†Es ineficiente pagar una tarifa por m√°s tiempo para pagar un saldo si no lo necesita.

La mejor estrategia es comenzar con tarjetas que carecen de una tarifa de transferencia de saldo, incluso si tienen un per√≠odo de introducci√≥n del 0% m√°s corto.¬†Comenzar con Chase Slate¬†¬ģ, por ejemplo, el pago de los saldos tanto como sea posible durante el per√≠odo de introducci√≥n, y luego mover el saldo restante a la simplicidad de Citi¬†¬ģ¬†¬†para terminar de pagar el saldo restante.

Citi Simplicity¬ģ y Chase Slate¬ģ requieren solo puntajes de cr√©dito ‚Äúbuenos‚ÄĚ, lo que los convierte en una mejor primera tarjeta para una transferencia de saldo, particularmente si su puntaje de cr√©dito se ve afectado por saldos altos de tarjetas de cr√©dito.

2. Considere un préstamo personal

Un préstamo personal puede ser una buena forma de consolidar y pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pero es una forma inherentemente más cara de pagar la deuda que una tarjeta de crédito con transferencia de saldo.

Seg√ļn datos de la Reserva Federal, la tasa de inter√©s promedio de un pr√©stamo personal a 24 meses fue de poco m√°s del 10% anual en febrero.¬†Eso es sustancialmente m√°s alto que un APR del 0% disponible en varias de las mejores ofertas.

Por supuesto, hay tasas m√°s bajas disponibles para prestatarios con excelentes calificaciones crediticias.¬†Varios bancos muestran tasas de alrededor del 5% para pr√©stamos personales de 24 a 36 meses para personas con excelente cr√©dito.¬†Nuevamente, es una soluci√≥n, pero es m√°s costosa que una tarjeta de transferencia de saldo, incluso para personas que tienen un cr√©dito excelente.¬†Califico un pr√©stamo personal como la segunda mejor soluci√≥n y una que vale la pena explorar solo si no es posible encontrar una tarjeta de transferencia de saldo del tama√Īo suficiente para refinanciar los saldos existentes.

3. Utilice el valor líquido de su vivienda

Un¬†pr√©stamo¬†sobre el valor acumulado de la¬†vivienda¬†se puede utilizar para consolidar la deuda a una tasa de inter√©s baja y reembolsarse en el transcurso de varios a√Īos (cinco a√Īos hasta 15, en algunos casos).¬†Como beneficio adicional, los intereses que paga sobre el pr√©stamo con garant√≠a hipotecaria pueden ser deducibles de impuestos, gracias a la¬†deducci√≥n de impuestos por intereses hipotecarios.¬†Los prestatarios calificados pueden obtener tasas tan bajas como el 4%, que puede caer a una tasa efectiva por debajo del 3% despu√©s de que se tengan en cuenta las deducciones fiscales.

Pero antes de caer en las bajas tasas de interés y un plazo más largo para pagar el préstamo, considere las desventajas. Primero, la baja tasa de interés puede ser un espejismo. Es posible que deba pagar una cantidad sustancial en tarifas iniciales y costos de tasación para asegurar una tasa baja en un préstamo con garantía hipotecaria, eliminando parte de la ventaja de la tasa de interés. Además, puede llevar varias semanas o meses completar el proceso de suscripción, mientras que un préstamo personal o una tarjeta de transferencia de saldo se pueden abrir y estar listos para usar en un par de días, ciertamente menos de una semana.

Además, un préstamo con garantía hipotecaria es una forma increíblemente arriesgada de consolidar la deuda. Si no paga una tarjeta de crédito o un préstamo personal , el peor resultado posible es que una sentencia judicial lo obligue a declararse en bancarrota. Si no paga un préstamo hipotecario, el peor de los casos es mucho peor: un fallo, quiebra y la pérdida de su casa por ejecución hipotecaria.

Esta es una forma de pedir prestado de alto riesgo, y las tasas bajas que ofrecen los bancos reflejan el poco riesgo que corren los bancos cuando suscriben préstamos sobre el valor neto de la vivienda. A los bancos les gustan este tipo de préstamos porque saben que si usted no hace sus pagos, pueden tomar su casa, venderla en una subasta de ejecución hipotecaria y recuperar la mayor parte, si no todo, de su dinero. El prestatario se quedará con un crédito devastado y en busca de un nuevo lugar para vivir.

Mencion√≥ los pr√©stamos sobre el valor neto de la vivienda √ļnicamente porque com√ļnmente se presentan como una excelente manera de consolidar deudas, no porque crea que son una buena manera.¬†La verdad es que los veo como una de las peores formas de refinanciar la deuda de la tarjeta de cr√©dito porque el riesgo es enorme y porque fomentan el¬†pago de la deuda de la tarjeta de cr√©dito¬†lentamente a lo largo de varios a√Īos, lo que resulta en m√°s dinero gastado en intereses en lugar de en principal.

La mejor forma de consolidar la deuda de tarjetas de crédito

Dado el riesgo sustancial de un pr√©stamo con garant√≠a hipotecaria, creo que deber√≠a descartarse por completo como una forma de refinanciar la deuda de la tarjeta de cr√©dito.¬†La √ļnica ventaja que ofrece una segunda hipoteca o un pr√©stamo con garant√≠a hipotecaria es m√°s tiempo para pagar el saldo.¬†Las desventajas son el mayor riesgo de ejecuci√≥n hipotecaria, costos iniciales potencialmente altos (tarifas de documentaci√≥n y tasaciones) y tiempo y energ√≠a adicionales gastados en el proceso de suscripci√≥n.

Esto deja un pr√©stamo personal o una transferencia de saldo como la mejor opci√≥n posible.¬†Mi opini√≥n es que las tarjetas de transferencia de saldo al 0% son el camino a seguir.¬†La¬†estrategia ideal de transferencia de saldo¬†es la siguiente: abra una tarjeta de transferencia de saldo al 0% con tarifas bajas o nulas por transferencia de saldo, transfiera sus saldos a la tarjeta y luego guarde la tarjeta f√≠sica en alg√ļn lugar al que no sea conveniente acceder.¬†Oculte las viejas tarjetas de cr√©dito y comience a usar efectivo o d√©bito para presupuestar todos los meses, a fin de evitar la tentaci√≥n de acumular nuevos saldos mientras paga las viejas deudas.

Aquellos que necesiten más tiempo para pagar los saldos pueden preocuparse por eso más adelante. No hay escasez de tarjetas de transferencia de saldo con 0% APR que se pueden usar para transferir saldos cuando finaliza el período introductorio del 0%. Además, si la deuda finalmente resulta demasiado grande para ser manejable, los titulares de tarjetas pueden sentirse aliviados de que no arriesgaron su casa para consolidar el saldo o de tener que soportar tasas de interés más altas en un préstamo personal. 

Agregue un poco de dinero extra a su billetera

¬ŅSab√≠a que usar tarjetas de cr√©dito con devoluci√≥n de efectivo para el gasto diario es una de las formas m√°s sencillas de llenar sus bolsillos con algo de dinero extra?

Es cierto . Y esta primera elección es una de las cartas más lucrativas que hemos visto. Aquí hay algunas razones por las que es nuestra tarjeta de devolución de efectivo con mejor calificación:

  • Puede ganar hasta un 5% de reembolso en efectivo
  • Es f√°cil asegurar un valor de $ 1,148 (o m√°s) mientras paga $ 0 en tarifas anuales
  • Puede evitar intereses en compras Y transferencias de saldo durante m√°s de un a√Īo con 0% APR inicial

Pero lo m√°s importante: es f√°cil aumentar SIGNIFICATIVAMENTE sus recompensas en efectivo durante el primer a√Īo.

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