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Que es refinanciar una casa

Refinanciar su hipoteca b√°sicamente significa que est√° cambiando su hipoteca anterior por una nueva y posiblemente un nuevo saldo.

Cuando refinancia su hipoteca, su banco o prestamista paga su antigua hipoteca con la nueva; este es el motivo del refinanciamiento a plazo .

La mayoría de los prestatarios optan por refinanciar para poder reducir sus intereses y acortar el plazo de pago, o para aprovechar la posibilidad de convertir en efectivo parte del capital que han ganado en su vivienda.

Hay dos tipos principales de refinanciamiento: refinanciamiento a tasa y plazo y refinanciamiento con retiro de efectivo.

¬ŅQue es refinanciamiento?

La refinanciación es el proceso de reemplazar una hipoteca existente por un nuevo préstamo. Por lo general, las personas refinancian su hipoteca para reducir sus pagos mensuales, bajar su tasa de interés o cambiar su programa de préstamos de una hipoteca con tasa ajustable a una hipoteca con tasa fija. Además, algunas personas necesitan acceso a efectivo para financiar proyectos de renovación de viviendas o para pagar varias deudas, y aprovecharán el capital de su casa para obtener un refinanciamiento en efectivo.

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Independientemente de su objetivo, el proceso real de refinanciamiento funciona de la misma manera que cuando solicitó su primera hipoteca: deberá tomarse el tiempo para investigar sus opciones de préstamo, recopilar los documentos financieros correctos y enviar una solicitud de refinanciamiento hipotecario. antes de que pueda ser aprobado.

Beneficios de una refinanciación de viviendas

Hay varias razones para refinanciar su hipoteca. Algunas de las posibles ventajas incluyen:

  • Reducir su pago mensual *.¬†Seg√ļn¬†un estudio¬†, un propietario promedio puede ahorrar $160 o m√°s por mes con un refinanciamiento.¬†Con un pago mensual m√°s bajo, puede destinar los ahorros a otras deudas y otros gastos, o aplicar esos ahorros a su pago hipotecario mensual y cancelar su pr√©stamo antes.
  • Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI).¬†Algunos propietarios que tienen suficiente valorizaci√≥n de la propiedad o capital pagado no estar√°n obligados a¬†pagar un seguro hipotecario¬†que reducir√° su pago mensual total.
  • Reducir la duraci√≥n de su pr√©stamo.¬†Para los propietarios de viviendas que contrataron una hipoteca en las primeras etapas de su carrera, una hipoteca a 30 a√Īos puede haber tenido m√°s sentido financiero.¬†Pero para aquellos que quieren¬†liquidar su hipoteca antes¬†, reducir el plazo del pr√©stamo puede ser una opci√≥n atractiva.
  • Cambio de una hipoteca con tasa ajustable a un pr√©stamo con tasa fija.¬†Cuando tiene una hipoteca de tasa ajustable, su pago puede¬†ajustarse hacia arriba o hacia abajo a medida que cambian las tasas de inter√©s¬†.¬†Cambiar a un pr√©stamo de tasa fija con pagos mensuales confiables y estables puede brindar a los propietarios la seguridad de saber que su pago nunca cambiar√°.
  • Consolidar su primera hipoteca y su l√≠nea de cr√©dito con garant√≠a hipotecaria (HELOC).¬†Al convertirlos en un solo pago mensual, puede simplificar sus finanzas y concentrarse en una sola deuda.¬†Los HELOC a menudo tienen tasas ajustables, por lo que refinanciar en un pr√©stamo de tasa fija podr√≠a ahorrarle dinero a largo plazo.
  • Usar la equidad de su casa para sacar efectivo.¬†Con el aumento del valor de la vivienda, es posible que tenga suficiente capital para obtener un¬†refinanciamiento con retiro de efectivo¬†.¬†Este dinero se puede utilizar para financiar mejoras en el hogar, saldar deudas o financiar grandes compras.
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Riesgos de la refinanciación de préstamos

Dependiendo de sus objetivos y situación financiera, el refinanciamiento puede no ser siempre su mejor opción. Si bien la refinanciación ofrece muchos beneficios, también tendrá que sopesar los riesgos.

Por ejemplo, refinanciar su hipoteca generalmente reinicia el proceso de amortizaci√≥n.¬†Por lo tanto, si tiene cinco a√Īos para pagar un pr√©stamo a 30 a√Īos y decide sacar una nueva hipoteca a 30 a√Īos, estar√° haciendo pagos hipotecarios durante 35 a√Īos.¬†Para algunos propietarios, este es un buen plan, pero si ya tiene, digamos, 10 o 20 a√Īos en su hipoteca, es posible que el inter√©s de por vida no valga los costos adicionales.¬†

En estos casos, muchos propietarios refinancian con un pr√©stamo a corto plazo que no extender√° el tiempo en que realizar√°n los pagos de la hipoteca, como una hipoteca a 20 o 15 a√Īos (que a menudo tambi√©n ofrece tasas m√°s bajas que los pr√©stamos a 30 a√Īos).

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Generalmente, el refinanciamiento es una buena opción si la nueva tasa de interés es más baja que la tasa de interés de su hipoteca actual, y el monto total del ahorro supera el costo de refinanciar. Por ejemplo, si le quedan $ 390,000 en un préstamo de $400,000 al 4.25%, reemplazar su hipoteca actual al 3.75% puede generar ahorros de $162 por mes en comparación con su préstamo anterior. *

* Al refinanciar su préstamo existente, sus cargos financieros totales pueden ser más altos durante la vigencia del préstamo.

Preguntas frecuentes sobre refinanciamiento

Antes de optar por refinanciar, es importante estar preparado. Para medir su preparación para el refinanciamiento, considere las siguientes preguntas.

¬ŅDebo refinanciar si solo planeo vivir en mi casa por algunos a√Īos m√°s?

Al igual que cuando compr√≥ su casa inicialmente, tendr√° que pagar tarifas, impuestos y costos de cierre en su hipoteca de refinanciamiento.¬†Es importante determinar cu√°nto tiempo le tomar√° alcanzar su ‚Äúpunto de equilibrio‚ÄĚ al refinanciar una hipoteca.¬†El punto de equilibrio es el punto en el que los ahorros mensuales creados por el refinanciamiento de una hipoteca compensan el costo del refinanciamiento.

Seg√ļn la Oficina de Protecci√≥n Financiera del Consumidor, debe considerar cu√°nto tiempo tardar√°n los ahorros mensuales en pagar el costo del refinanciamiento.¬†Revise los costos de cierre que pag√≥ por su pr√©stamo original para comprar la casa.¬†Los costos de refinanciamiento pueden ser aproximadamente iguales.¬†Una regla general com√ļn es proceder solo si la nueva tasa de inter√©s le ahorra esa cantidad durante aproximadamente dos a√Īos (en otras palabras, si alcanza el punto de equilibrio en aproximadamente dos a√Īos).

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Por lo tanto, aseg√ļrese de hacer los c√°lculos y comprender c√≥mo le afectar√° el nuevo pr√©stamo.

¬ŅC√≥mo afecta mi puntaje de cr√©dito el refinanciamiento?

Su puntaje de crédito no solo ayuda a determinar la aprobación de refinanciamiento de su hipoteca, sino que también determina la tasa de interés que ofrecerá su prestamista. En pocas palabras, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será su tasa de interés.

Por ejemplo, un prestatario con un monto promedio de pr√©stamo de $250,000 y un puntaje de cr√©dito de 640 puede pagar alrededor de $2,500 m√°s al a√Īo en pagos de intereses que un prestatario con un puntaje de cr√©dito de 760. Si su puntaje de cr√©dito ha disminuido desde que obtuvo su hipoteca por primera vez, puede esperar pagar tasas m√°s altas, lo que puede anular cualquier beneficio potencial del refinanciamiento.

¬ŅCu√°l es el saldo restante de mi pr√©stamo?

Antes de firmar una nueva hipoteca, deber√° evaluar el saldo actual de su pr√©stamo.¬†Si actualmente se encuentra en el decimoquinto a√Īo de su pr√©stamo a 30 a√Īos, es posible que desee analizar sus opciones de refinanciamiento con un plazo m√°s corto.¬†Esto tiene sentido para muchos propietarios porque les permite aprovechar tarifas hist√≥ricamente bajas sin retrasar su fecha de pago, lo que a menudo puede proporcionar ahorros sustanciales. *

¬ŅNecesito flexibilidad o un calendario de pagos r√≠gido?

Un uso com√ļn del refinanciamiento es acortar la duraci√≥n de un pr√©stamo y liquidarlo antes.¬†Si las tasas de inter√©s hipotecarias actuales son m√°s bajas que su tasa de inter√©s actual, es com√ļn tener un monto de pago mensual similar mientras reduce a√Īos de su hipoteca.

Por ejemplo, los propietarios de viviendas con una hipoteca a 30 a√Īos pueden refinanciar en un pr√©stamo a 15 a√Īos.¬†Esta puede ser una gran elecci√≥n, pero hay cosas que considerar:

Primero, la mayor√≠a de los prestamistas le permitir√°n¬†liquidar su hipoteca antes de tiempo¬†.¬†Por lo tanto, si desea cancelar su pr√©stamo a 30 a√Īos en 15 a√Īos mediante pagos adicionales, es posible que pueda hacerlo.¬†Esto puede ayudarlo a generar capital m√°s r√°pido y ahorrar en el pago de intereses.¬†Si las circunstancias cambian y los tiempos se ponen dif√≠ciles, tiene la libertad de volver al pago contractual original de 30 a√Īos.

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Por otro lado, un pr√©stamo a 15 a√Īos generalmente ofrece ahorros de intereses a√ļn mayores y tambi√©n puede ayudarlo a acumular capital r√°pidamente, para que pueda ser due√Īo de su casa gratis y sin pagar m√°s temprano que tarde.

¬ŅEst√° disponible el refinanciamiento para pr√©stamos FHA, VA, Jumbo o USDA?

Sí, dependiendo de su situación actual, una de estas opciones podría tener sentido para usted. Además, si actualmente tiene un préstamo convencional, FHA, VA, Jumbo o USDA, hay opciones disponibles que incluyen varios programas de refinanciamiento simplificados. Los programas de refinanciamiento optimizados ofrecen un proceso de aprobación simplificado al reducir o eliminar muchas de las revisiones de ingresos, crédito o tasaciones que se incluyen en los programas de refinanciamiento estándar. 

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El¬†programa de optimizaci√≥n de VA¬†se llama refinanciamiento de reducci√≥n de tasa de inter√©s o ‚ÄúIRRRL‚ÄĚ.¬†Es importante mencionar que los pr√©stamos de refinanciamiento optimizados pueden no permitir una opci√≥n de retiro de efectivo.¬†Adem√°s, al igual que otras opciones de refinanciamiento, los pr√©stamos de refinanciamiento simplificados pueden aumentar su costo total durante la vigencia del pr√©stamo.

¬ŅEs ahora el momento adecuado para refinanciar?

En √ļltima instancia, es fundamental analizar los n√ļmeros para ver si el refinanciamiento tiene sentido para usted.¬†Incluso si no ha podido refinanciar en el pasado, los programas de pr√©stamos y las tasas siempre est√°n cambiando.¬†Estos cambios, junto con el aumento del valor de la vivienda en varios mercados, pueden permitirle reducir su tasa o sus pagos mensuales.

¡Pero no tienes que hacerlo solo! Los oficiales de préstamos de PennyMac siempre están listos para responder sus preguntas y guiarlo en el camino hacia una refinanciación exitosa.

Refinanciamiento de tasa y plazo

En un¬†refinanciamiento de¬†tasa y plazo, normalmente obtendr√≠a una nueva hipoteca con una tasa de inter√©s menor, as√≠ como posiblemente un plazo de pago m√°s corto (30 a√Īos cambiado a un plazo de 15 a√Īos).

Con las tasas de inter√©s hist√≥ricamente bajas recientes, refinanciar su hipoteca a 30 a√Īos en una hipoteca a 15 a√Īos puede terminar obteniendo pagos mensuales similares a los de su pr√©stamo original.¬†Esto se debe a la menor cantidad de inter√©s que pagar√≠a por su nueva hipoteca, aunque los pagos de la hipoteca a 15 a√Īos suelen ser m√°s altos que los pr√©stamos a 30 a√Īos.

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The Truth about Mortgage establece que es importante asegurarse de encontrar su punto de equilibrio antes de decidir refinanciar su tasa hipotecaria actual.¬†Esto es esencialmente cuando los costos de refinanciamiento se ‚Äúrecuperan‚ÄĚ a trav√©s del pago hipotecario mensual m√°s bajo¬†[1]¬†.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

En un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede refinanciar hasta el 80 por ciento del valor actual de su casa en efectivo. Por eso, se le llama refinanciamiento con retiro de efectivo. Entonces, digamos que su casa está valorada en $100,000 y usted debe $60,000 en su préstamo. Su banco o prestamista puede darle, como prestatario calificado, $20,000 en efectivo, lo que hace que su nueva hipoteca sea de $80,000.

En un refinanciamiento con retiro de efectivo, no siempre est√° ahorrando dinero refinanciando, sino que obtiene una forma de pr√©stamo a un inter√©s m√°s bajo sobre el efectivo necesario.¬†Las razones para tomar un refinanciamiento con retiro de efectivo podr√≠an ser que es posible que desee cavar una nueva piscina para su retiro en el patio trasero o irse de vacaciones de ensue√Īo.

Tenga en cuenta que, al tomar una hipoteca con retiro de efectivo, aumenta el monto de su gravamen [2] . Esto podría significar pagos mayores y / o a más largo plazo. Recuerde que esto no es dinero gratis y que debe devolverlo a su prestamista.

Decidir refinanciar su hipoteca no es algo que deba tomarse a la ligera. Considere el costo del refinanciamiento versus los ahorros a cambio. Hable con un planificador financiero si le preocupa si debe refinanciar o no, junto con otras opciones disponibles para usted.

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