Cuanto crédito necesito para Comprar una Casa

cuanto credito necesito para comprar una casa

Los puntajes crediticios generalmente oscilan entre 300 y 850, y los prestatarios dentro de un cierto rango pueden calificar para préstamos hipotecarios. Si bien no necesita un puntaje de crédito perfecto de 850 para obtener las mejores tasas hipotecarias, existen requisitos generales de puntaje de crédito que deberá cumplir para obtener una hipoteca.

  • La calificación crediticia mínima que necesitará para comprar una casa variará según el prestamista y el tipo de préstamo.
  • Para préstamos convencionales, necesitará una puntuación de crédito de al menos 620. Pero con los préstamos de la FHA, VA o USDA, es posible que pueda calificar con una puntuación más baja.
  • Para calificar para las mejores tasas de interés en una hipoteca, apunte a un puntaje de crédito de al menos 760. 

Los posibles compradores de vivienda deben aspirar a tener puntajes de crédito de 760 o más para calificar para las mejores tasas de interés en hipotecas.

Sin embargo, los requisitos mínimos de calificación crediticia varían según el tipo de préstamo que obtenga y quién lo asegura. De nuestra lista a continuación, los préstamos convencionales y jumbo no están asegurados por el gobierno y, a menudo, tienen requisitos de puntaje crediticio más altos en comparación con los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos VA.

Tener un puntaje crediticio más alto hace una gran diferencia en la cantidad de dinero que paga durante el curso de un préstamo. Los prestatarios con puntajes en el rango más alto pueden ahorrar miles de dólares en pagos de intereses durante la vigencia de una hipoteca.

Cuanto crédito necesito para Comprar una Casa

Cuanto crédito necesito para Comprar una Casa

Estos son los requisitos mínimos de puntaje de crédito para varios préstamos hipotecarios, utilizando estimaciones de FICO.

1. Préstamo convencional

Puntaje de crédito mínimo requerido: 620

Los préstamos hipotecarios convencionales no están asegurados por una agencia gubernamental, como el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. O el Departamento de Agricultura de EE. UU. En cambio, estos préstamos siguen los estándares establecidos por las compañías de préstamos hipotecarios patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos convencionales pueden estar garantizados por una de estas empresas o un prestamista privado. Estos préstamos son más asequibles y requieren un puntaje de crédito mínimo de 620. Los montos del pago inicial varían.

Los préstamos convencionales se dividen en préstamos conformes y no conformes en función de si “cumplen” o siguen las reglas de préstamos establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos conformes siguen los estándares establecidos por estas organizaciones, como los montos máximos de préstamos, mientras que los préstamos no conformes pueden exceder esos límites y se consideran préstamos “jumbo”, de los cuales discutimos los requisitos crediticios para el siguiente.

2. Préstamo Jumbo

Puntaje de crédito mínimo requerido:  680

Un préstamo gigante excede los límites de monto máximo de préstamo establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Estos préstamos no son elegibles para estar asegurados por Fannie Mae o Freddie Mac, lo que significa que los prestamistas asumen un mayor riesgo en caso de que usted no pague. Debido a los montos de préstamos más grandes y la naturaleza más riesgosa de estos préstamos, los prestatarios deben cumplir con requisitos de puntaje de crédito más altos de al menos 680. Al igual que los préstamos convencionales conformes, los pagos iniciales varían.

3. Préstamo de la FHA

Puntaje de crédito mínimo requerido: 500 (con un 10% de anticipo) o 580 (con un 3.5% de anticipo)

Un préstamo de la FHA está asegurado por la Administración Federal de Vivienda y es una opción para los prestatarios que se consideran de mayor riesgo debido a puntajes crediticios bajos y poco dinero para el pago inicial. Los requisitos de calificación crediticia difieren según la cantidad de dinero que planea depositar. Los prestatarios con puntajes de crédito más altos pueden calificar para hacer un pago inicial más bajo.

Aquí está el desglose:

  • Puntaje de crédito mínimo de 500, necesita un pago inicial del 10%
  • Puntaje de crédito mínimo de 580, requiere un pago inicial del 3.5%

Tenga en cuenta que si realiza un pago inicial inferior al 20%, los prestamistas probablemente le pedirán que contrate un seguro hipotecario primario (PMI) para cubrir el costo en caso de incumplimiento. El PMI puede costar desde un 0,5% hasta más del 2% del monto de su préstamo anualmente, según Experian .

4. Préstamo VA

Puntaje de crédito mínimo requerido: Ninguno oficialmente, aunque muchos prestamistas prefieren 620

Un préstamo VA (Asuntos de Veteranos) está asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Y está diseñado para miembros elegibles de la comunidad militar y sus cónyuges. Este tipo de préstamo no requiere un pago inicial. Y aunque VA no establece requisitos de puntaje crediticio, la mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje crediticio mínimo de 620.

5. Préstamo del USDA

Puntaje de crédito mínimo requerido: Ninguno oficialmente, aunque la mayoría de los prestamistas prefieren 640

Un préstamo del USDA está asegurado por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. Y está destinado a compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados. Similar a un préstamo de VA, el USDA no requiere un pago inicial y no establece un requisito de puntaje crediticio mínimo. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas exigirán que los prestatarios tengan una puntuación de crédito de 640 o superior.

¿Qué es un buen puntaje crediticio para comprar una casa?

Hasta ahora solo hemos discutido la calificación crediticia mínima que considerará un prestamista hipotecario. Pero, ¿qué tipo de puntaje crediticio podría calificarlo para las mejores tarifas? FICO divide sus puntajes crediticios en cinco rangos:

Rangos de puntaje de crédito FICO
Por debajo de 580Muy pobre
580 hasta 669Justa
670 hasta 739Bueno
740 hasta 799Muy buena
800 y superiorExcepcional

Tratar de obtener su puntaje crediticio en el rango “Bueno” (670 a 739) sería un gran comienzo para calificar para una hipoteca. Pero si desea calificar para las tarifas más bajas, intente obtener su puntaje dentro del rango “Muy bueno” (740 a 799).

Es importante señalar que su puntaje crediticio no es el único factor que los prestamistas consideran durante el proceso de suscripción. Incluso con un puntaje alto, la falta de ingresos o historial laboral o una alta proporción de deuda a ingresos podrían hacer que el préstamo no se cumpla.

Cómo los puntajes de crédito afectan las tasas de interés hipotecarias

Su puntaje crediticio puede tener un impacto importante en el costo total de su préstamo. Cada día, FICO publica datos que muestran cómo su puntaje crediticio podría afectar su tasa de interés y pago. A continuación se muestra una instantánea del costo mensual de una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 200,000 en enero de 2021:

Puntaje de créditoABRMensualidad
760-8502,302%$ 770
700-7592,524%$ 793
680-6992,701%$ 811
660-6792,915%$ 834
640-6593,345%$ 881
620-6393,891%$ 942

Esa es una variación de interés de más del 1.5% y una diferencia de $ 172 en el pago mensual desde el rango de puntaje de crédito de 620 a 639 hasta el rango de 760+. 

Esas diferencias realmente pueden acumularse con el tiempo. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una casa de $ 200,000 con una tasa de interés del 4.00% cuesta $ 61,670 más en general durante 30 años que una hipoteca con una tasa de interés del 2.25%. 

Cómo mejorar su puntaje crediticio antes de comprar una casa

El primer paso para mejorar su puntuación es averiguar cuál es su posición. Puede consultar su informe de crédito de forma gratuita una vez cada 12 meses con las tres agencias de crédito principales (TransUnion, Equifax y Experian) en AnnualCreditReport.com. 

Si encuentra errores en cualquiera de sus informes, puede disputarlos con la agencia de crédito, así como con el prestamista o la compañía de tarjetas de crédito. Cuando se trata de su puntaje crediticio, su banco o el emisor de su tarjeta de crédito pueden proporcionar su puntaje de forma gratuita. De lo contrario, también puede usar una herramienta gratuita de monitoreo de puntaje de crédito como Credit Karma o Credit Sesame.

¿Qué puede hacer si descubre que su puntuación necesita algo de amor? Una idea sería pagar los saldos de su tarjeta de crédito para reducir su tasa de utilización de crédito. Además, evite solicitar nuevas formas de crédito durante los meses previos a la solicitud de una hipoteca. 

Y, lo más importante, pague sus facturas a tiempo todos los meses. Su historial de pagos es el factor que más influye en su puntaje crediticio. Construir un historial consistente de pagos a tiempo siempre será una forma segura de mejorar su puntaje.

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