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Cuanto crédito necesito para Comprar una Casa

Los puntajes crediticios generalmente oscilan entre 300 y 850, y los prestatarios dentro de un cierto rango pueden calificar para préstamos hipotecarios. Si bien no necesita un puntaje de crédito perfecto de 850 para obtener las mejores tasas hipotecarias, existen requisitos generales de puntaje de crédito que deberá cumplir para obtener una hipoteca.

  • La calificaci√≥n crediticia m√≠nima que necesitar√° para comprar una casa variar√° seg√ļn el prestamista y el tipo de pr√©stamo.
  • Para pr√©stamos convencionales, necesitar√° una puntuaci√≥n de cr√©dito de al menos 620. Pero con los pr√©stamos de la FHA, VA o USDA, es posible que pueda calificar con una puntuaci√≥n m√°s baja.
  • Para calificar para las mejores tasas de inter√©s en una hipoteca, apunte a un puntaje de cr√©dito de al menos 760.¬†

Los posibles compradores de vivienda deben aspirar a tener puntajes de crédito de 760 o más para calificar para las mejores tasas de interés en hipotecas.

Sin embargo, los requisitos m√≠nimos de calificaci√≥n crediticia var√≠an seg√ļn el tipo de pr√©stamo que obtenga y qui√©n lo asegura.¬†De nuestra lista a continuaci√≥n, los pr√©stamos convencionales y jumbo no est√°n asegurados por el gobierno y, a menudo, tienen requisitos de puntaje crediticio m√°s altos en comparaci√≥n con los pr√©stamos respaldados por el gobierno, como los pr√©stamos VA.

Tener un puntaje crediticio más alto hace una gran diferencia en la cantidad de dinero que paga durante el curso de un préstamo. Los prestatarios con puntajes en el rango más alto pueden ahorrar miles de dólares en pagos de intereses durante la vigencia de una hipoteca.

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Cuanto crédito necesito para Comprar una Casa

Cuanto crédito necesito para Comprar una Casa

Estos son los requisitos mínimos de puntaje de crédito para varios préstamos hipotecarios, utilizando estimaciones de FICO.

1. Préstamo convencional

Puntaje de crédito mínimo requerido: 620

Los pr√©stamos hipotecarios convencionales no est√°n asegurados por una agencia gubernamental, como el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. O el Departamento de Agricultura de EE. UU.¬†En cambio, estos pr√©stamos siguen los est√°ndares establecidos por las compa√Ī√≠as de pr√©stamos hipotecarios patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac.¬†Los pr√©stamos convencionales pueden estar garantizados por una de estas empresas o un prestamista privado.¬†Estos pr√©stamos son m√°s asequibles y requieren un puntaje de cr√©dito m√≠nimo de 620.¬†Los montos del pago inicial var√≠an.

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Los pr√©stamos convencionales se dividen en pr√©stamos conformes y no conformes en funci√≥n de si ‚Äúcumplen‚ÄĚ o siguen las reglas de pr√©stamos establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac.¬†Los pr√©stamos¬†conformes¬†siguen los est√°ndares establecidos por estas organizaciones, como los montos m√°ximos de pr√©stamos,¬†mientras que los pr√©stamos no conformes pueden exceder esos l√≠mites y se consideran pr√©stamos ‚Äújumbo‚ÄĚ, de los cuales discutimos los requisitos crediticios para el siguiente.

2. Préstamo Jumbo

Puntaje de crédito mínimo requerido:  680

Un préstamo gigante excede los límites de monto máximo de préstamo establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Estos préstamos no son elegibles para estar asegurados por Fannie Mae o Freddie Mac, lo que significa que los prestamistas asumen un mayor riesgo en caso de que usted no pague. Debido a los montos de préstamos más grandes y la naturaleza más riesgosa de estos préstamos, los prestatarios deben cumplir con requisitos de puntaje de crédito más altos de al menos 680. Al igual que los préstamos convencionales conformes, los pagos iniciales varían.

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3. Préstamo de la FHA

Puntaje de crédito mínimo requerido: 500 (con un 10% de anticipo) o 580 (con un 3.5% de anticipo)

Un pr√©stamo de la FHA est√° asegurado por la Administraci√≥n Federal de Vivienda y es una opci√≥n para los prestatarios que se consideran de mayor riesgo debido a puntajes crediticios bajos y poco dinero para el pago inicial.¬†Los requisitos de calificaci√≥n crediticia difieren seg√ļn la cantidad de dinero que planea depositar.¬†Los prestatarios con puntajes de cr√©dito m√°s altos pueden calificar para hacer un pago inicial m√°s bajo.

Aquí está el desglose:

  • Puntaje de cr√©dito m√≠nimo de 500, necesita un pago inicial del 10%
  • Puntaje de cr√©dito m√≠nimo de 580, requiere un pago inicial del 3.5%
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Tenga en cuenta que si realiza un pago inicial inferior al 20%, los prestamistas probablemente le pedir√°n que contrate un seguro hipotecario primario (PMI) para cubrir el costo en caso de incumplimiento.¬†El PMI puede costar desde un 0,5% hasta m√°s del 2% del monto de su pr√©stamo anualmente, seg√ļn¬†Experian¬†.

4. Préstamo VA

Puntaje de crédito mínimo requerido: Ninguno oficialmente, aunque muchos prestamistas prefieren 620

Un pr√©stamo VA (Asuntos de Veteranos) est√° asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Y est√° dise√Īado para miembros elegibles de la comunidad militar y sus c√≥nyuges.¬†Este tipo de pr√©stamo no requiere un pago inicial.¬†Y aunque VA no establece requisitos de puntaje crediticio, la mayor√≠a de los prestamistas requerir√°n un puntaje crediticio m√≠nimo de 620.

5. Préstamo del USDA

Puntaje de crédito mínimo requerido: Ninguno oficialmente, aunque la mayoría de los prestamistas prefieren 640

Un préstamo del USDA está asegurado por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. Y está destinado a compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados. Similar a un préstamo de VA, el USDA no requiere un pago inicial y no establece un requisito de puntaje crediticio mínimo. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas exigirán que los prestatarios tengan una puntuación de crédito de 640 o superior.

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¬ŅQu√© es un buen puntaje crediticio para comprar una casa?

Hasta ahora solo hemos discutido la calificaci√≥n crediticia m√≠nima que considerar√° un prestamista hipotecario.¬†Pero,¬†¬Ņqu√© tipo de puntaje crediticio podr√≠a calificarlo para las mejores tarifas?¬†FICO divide sus puntajes crediticios en cinco rangos:

Rangos de puntaje de crédito FICO
Por debajo de 580Muy pobre
580 hasta 669Justa
670 hasta 739Bueno
740 hasta 799Muy buena
800 y superiorExcepcional

Tratar de obtener su puntaje crediticio en el rango ‚ÄúBueno‚ÄĚ (670 a 739) ser√≠a un gran comienzo para calificar para una hipoteca.¬†Pero si desea calificar para las tarifas m√°s bajas, intente obtener su puntaje dentro del rango ‚ÄúMuy bueno‚ÄĚ (740 a 799).

Es importante se√Īalar que su puntaje crediticio no es el √ļnico factor que los prestamistas consideran durante el proceso de suscripci√≥n.¬†Incluso con un puntaje alto, la falta de ingresos o historial laboral o una¬†alta proporci√≥n de deuda a ingresos¬†podr√≠an hacer que el pr√©stamo no se cumpla.

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Cómo los puntajes de crédito afectan las tasas de interés hipotecarias

Su puntaje crediticio puede tener un impacto importante en el costo total de su pr√©stamo.¬†Cada d√≠a,¬†FICO publica datos¬†que muestran c√≥mo su puntaje crediticio podr√≠a afectar su tasa de inter√©s y pago.¬†A continuaci√≥n se muestra una instant√°nea del costo mensual de una hipoteca de tasa fija a 30 a√Īos de $ 200,000 en enero de 2021:

Puntaje de créditoABRMensualidad
760-8502,302%$ 770
700-7592,524%$ 793
680-6992,701%$ 811
660-6792,915%$ 834
640-6593,345%$ 881
620-6393,891%$ 942

Esa es una variación de interés de más del 1.5% y una diferencia de $ 172 en el pago mensual desde el rango de puntaje de crédito de 620 a 639 hasta el rango de 760+. 

Esas diferencias realmente pueden acumularse con el tiempo.¬†Seg√ļn la Oficina de Protecci√≥n Financiera del Consumidor (CFPB), una casa de $ 200,000 con una tasa de inter√©s del 4.00% cuesta $ 61,670 m√°s en general durante 30 a√Īos que una hipoteca con una tasa de inter√©s del 2.25%.¬†

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Cómo mejorar su puntaje crediticio antes de comprar una casa

El primer paso para mejorar su puntuación es averiguar cuál es su posición. Puede consultar su informe de crédito de forma gratuita una vez cada 12 meses con las tres agencias de crédito principales (TransUnion, Equifax y Experian) en AnnualCreditReport.com. 

Si encuentra errores en cualquiera de sus informes, puede disputarlos con la agencia de cr√©dito, as√≠ como con el prestamista o la compa√Ī√≠a de tarjetas de cr√©dito.¬†Cuando se trata de su puntaje crediticio, su banco o el emisor de su tarjeta de cr√©dito pueden proporcionar su puntaje de forma gratuita.¬†De lo contrario, tambi√©n puede usar una herramienta gratuita de monitoreo de puntaje de cr√©dito como¬†Credit Karma¬†o¬†Credit Sesame.

¬ŅQu√© puede hacer si descubre que¬†su puntuaci√≥n necesita algo de amor?¬†Una idea ser√≠a pagar los saldos de su tarjeta de cr√©dito para reducir su tasa de utilizaci√≥n de cr√©dito.¬†Adem√°s, evite solicitar nuevas formas de cr√©dito durante los meses previos a la solicitud de una hipoteca.¬†

Y, lo más importante, pague sus facturas a tiempo todos los meses. Su historial de pagos es el factor que más influye en su puntaje crediticio. Construir un historial consistente de pagos a tiempo siempre será una forma segura de mejorar su puntaje.

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