¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

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Si tienes ahorros que no necesitas por un tiempo, un certificado de depósito podría ser ideal. Un CD normalmente le da una tasa de interés más alta sobre sus fondos que una cuenta de ahorros normal, pero si necesita su dinero antes de tiempo, pagará una penalización.

¿Qué es exactamente un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito, comúnmente llamado CD, es una cuenta de ahorros especial que puede abrir en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Pero a diferencia de una cuenta de ahorros regular, los CD requieren que usted guarde sus fondos por un período de tiempo específico hasta una fecha de vencimiento. A cambio, usted obtendrá una tasa de interés más alta.

Esta característica única hace que los CDs sean perfectos como una meta de ahorro a largo plazo. Por lo general, usted puede obtener mejores tasas de interés que las que ofrece una cuenta de ahorros sin el riesgo de invertir en el mercado de valores.

Cómo crear Un Certificado De Depósito (CD)

Cómo Crear Un Certificado De Depósito

Póngase en contacto con su banco o cooperativa de crédito si elige abrir un CD con su institución financiera local. La mayoría de los bancos le explicarán sus opciones y le permitirán realizar inversiones en CD en línea. También puede llamar al servicio al cliente o hablar con un banquero en persona.

Explique cuánto le gustaría invertir y pregunte sobre las multas por retiro anticipado y los productos de CD alternativos. El banco puede tener opciones de CD adicionales que se adapten mejor a usted. Pueden ofrecer tarifas más altas, más flexibilidad u otras características.

Verá una cuenta separada en sus estados de cuenta o en el tablero en línea después de mover su dinero a un CD.

Los CD pueden mantenerse en casi cualquier tipo de cuenta, incluidas las cuentas de jubilación individuales (IRA), cuentas conjuntas, fideicomisos y cuentas de custodi .

Sólo asegúrese de seguir con CDs asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. No tenga miedo de pedirle a su banquero una mejor tasa, especialmente si realiza negocios importantes con ese banco o cooperativa de crédito. 

Tipos de CD

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CD líquido o sin penalización

Los CD líquidos le permiten retirar sus fondos antes de tiempo sin pagar una multa. 5  Esta flexibilidad le permite trasladar sus fondos a un CD que paga más si surge la oportunidad, pero tiene un precio.

Los CD líquidos pueden pagar tasas de interés más bajas que los CD en los que está bloqueado. 6  Esto tiene sentido si lo miras desde el punto de vista del banco. Asumen el riesgo de aumentar las tasas de interés. Aún así, ganar menos por un período corto puede valer la pena si puede cambiar a una tasa más alta más adelante, y si está seguro de que las tasas aumentarán pronto.

Asegúrese de comprender cualquier restricción si está pensando en invertir en un CD líquido. A veces, está limitado a cuándo puede retirar fondos y cuánto puede tomar en un momento dado. También es posible que deba invertir una cantidad mayor por adelantado que con otros tipos de CD. 

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CD de aumento

Los CD acumulados brindan un beneficio similar a los CD líquidos. No se queda atascado con un bajo rendimiento si las tasas de interés aumentan después de comprar uno. Puede mantener su cuenta de CD existente y cambiar a la nueva tasa más alta que ofrece su banco. 7 7

Es posible que tenga que informar a su banco por adelantado que desea ejercer su opción de aumento. Un banco asume que se está apegando a la tasa existente si no hace nada. Además, no obtienes mejoras ilimitadas. 8

Al igual que los CD líquidos, los CD acumulados a menudo comienzan a pagar tasas de interés más bajas que los CD estándar. 9  Puede salir adelante si las tasas aumentan lo suficiente, pero si las tasas permanecen estancadas o caen, habría estado mejor con un CD estándar.

CD intensivos

Estos vienen con aumentos de tasas de interés programados regularmente para que no esté sujeto a la tasa que estaba vigente en el momento en que compró su CD. Los aumentos pueden venir cada seis o siete meses. 10  11

CDs corregidos

Los CD negociados se venden en cuentas de corretaje. Puede comprar CD negociados de numerosos emisores y mantenerlos en un solo lugar en lugar de abrir una cuenta en un banco y usar su selección de CD. 12  Esto le brinda cierta capacidad para elegir, pero los CD con corretaje conllevan riesgos adicionales.

Asegúrese de que cualquier emisor que esté considerando esté asegurado por la FDIC. No es sorprendente que los CD sin seguro paguen más. Salir de un CD negociado temprano también puede ser un desafío. 1

CD gigantes

Como su nombre lo indica, los CD jumbo tienen requisitos de saldo mínimo muy altos, generalmente superiores a $ 100,000. Es un lugar seguro para estacionar una gran cantidad de dinero porque hasta $ 250,000 están asegurados por la FDIC y obtendrá una tasa de interés significativamente más alta. 13

Fechas de vencimiento

Los CD maduran al final de sus términos, y tendrá que decidir qué hacer a continuación. Su banco le notificará cuando se acerque a esta fecha, y le dará varias opciones. Si no hace nada y su CD estaba sujeto a renovación automática, su dinero será reinvertido en otro CD.   Si estuvieras en un CD de seis meses, se pasaría a otro CD de seis meses. La tasa de interés puede ser mayor o menor que la tasa que ganaba anteriormente. 

Informe a su banco antes de la fecha límite de renovación si desea hacer algo más que transferir su dinero a un nuevo CD. Puede transferir los fondos a su cuenta corriente o de ahorros, o puede cambiar a un CD diferente con un plazo más largo o más corto. 

Construyendo una escalera de CD

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Si está interesado en usar los CD como parte clave de su plan de ahorro, puede considerar una escalera, una estrategia común de inversión en CD. El proceso implica primero comprar varios CD con diferentes términos para que maduren a intervalos regulares y luego reinvertir el dinero en CD a más largo plazo a medida que maduren los iniciales.

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Por ejemplo, si está ahorrando $ 5,000, puede colocar $ 1,000 en cada uno de los cinco CD con fechas de vencimiento separadas por un año. Cuando vence el CD de 1 año , movería ese dinero a un nuevo CD de cinco años, que vencería el año posterior a su CD inicial de cinco años. Debido a que un CD vencería cada año, puede continuar este proceso indefinidamente hasta que necesite el efectivo en un año determinado. 

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Las escaleras le ayudan a evitar guardar todo su dinero en un CD de bajo pago, y le ayudan a evitar cobrar temprano y pagar multas.

¿Qué pasa cuando cierras un CD antes de tiempo?

Si decides que necesitas tus fondos antes de la fecha de vencimiento, pagarás una multa por retiro anticipado. Esto es usualmente igual a un cierto número de meses de interés basado en la duración del CD.

Si tienes fondos que quieres mantener seguros por un período que va desde unos meses hasta varios años, un CD podría ser una buena manera de ahorrar. La penalidad por retiro anticipado de un CD lo alienta a mantener su dinero en el banco en lugar de gastarlo.

Las tasas de interés de los CD generalmente suben a medida que aumenta el plazo. Por ejemplo, con la mayoría de los CD de tres meses, obtendrá una tasa de interés comparativamente más baja que con los de 12 meses. Los períodos de tiempo comunes para los CD son tres, seis, 12, 24 o 60 meses. Ten cuidado de no firmar un CD con un vencimiento demasiado lejano en el futuro. No quieres que tu dinero esté atado cuando lo necesites, especialmente porque te costará retirarlo antes de tiempo.

Las tasas de interés de los CD suelen ser más bajas que los rendimientos de las inversiones en el mercado de valores, pero los CD están asegurados hasta el límite de seguro de la FDIC: $250,000 para una cuenta individual o $500,000 para una cuenta conjunta. Por eso, un certificado de depósito es una gran herramienta para almacenar un pago inicial para una casa u otro objetivo financiero o compra lejana.

¿Por qué no quieres Tener un CD?

Aunque un CD puede ser una buena herramienta de ahorro para muchos escenarios, hay muchas razones por las que no querrás poner tu dinero en un CD. Depende de tus necesidades financieras y de algunas condiciones del mercado externo.

Por ejemplo, en el entorno actual de tipos de interés, algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan mejores tipos de interés que los CD. Si puedes ganar más intereses sin necesidad de tiempo, puede que te vaya mejor con una cuenta de ahorros más tradicional que con un CD.

También debe comparar la tasa de interés de su CD con la tasa de inflación actual. Algunos críticos de los CD señalan que las tasas de inflación pueden aumentar con el tiempo para ser más altas que las tasas de interés de los CD. En ese caso, usted podría estar perdiendo poder de ganancia al mantener su dinero bloqueado en un certificado de depósito.

Tal vez la mayor desventaja de un CD es la penalización por retiro anticipado que se cobra si retira sus fondos antes de la fecha de vencimiento. Una penalización por retiro anticipado podría ser un gran costo, ¡así que no lo tome a la ligera!

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Alternativas a los CD

Si le gusta la idea de ganar más de una fracción de un por ciento (como con una cuenta de ahorros del banco de ladrillo de la vieja escuela), un CD podría ser la opción correcta. Si un certificado de depósito no tiene sentido para usted, aquí hay algunas formas más de ahorrar a mejores tasas sin el bloqueo de tiempo.

  • Ahorros de alto rendimiento: una cuenta de ahorros de alto rendimiento de un banco en línea puede ofrecer una tasa de interés atractiva al tiempo que le da la libertad de retirar dinero en cualquier momento.
  • Fondo de bonos a corto plazo: los bonos son un tipo de préstamo a una empresa o gobierno. Los bonos a corto plazo generalmente ofrecen mejores rendimientos que las cuentas bancarias sin el gran riesgo del mercado de valores. Pero tenga en cuenta que existe algún riesgo con cualquier inversión, incluidos los bonos a corto plazo.
  • Bonos de ahorro de EE. UU .: si desea guardar dinero durante mucho tiempo, especialmente para un objetivo específico como la universidad, los bonos de ahorro son un lugar seguro para almacenar sus fondos. Incluso podría vencer la inflación con un bono del Tesoro de seguridad protegido contra la inflación.
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Conclusión

Los certificados de depósito pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero en algunas circunstancias, pero no son adecuados para todos. Pero si tiene efectivo que desea almacenar de forma segura durante un período fijo de tiempo y desea obtener una mejor tasa de interés que con una cuenta bancaria antigua normal, un CD podría ser perfecto para usted.

Fuentes:

  1. Comisión de Valores de EE.UU. ” CD de alto rendimiento: proteja su dinero comprobando la letra pequeña “. Consultado el 23 de mayo de 2020.
  2. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. ” ¿Qué es un certificado de depósito (CD)? ” Consultado el 23 de mayo de 2020.
  3. Banco de los Estados Unidos. ” Certificados de depósito: cómo funcionan para hacer crecer su dinero “. Consultado el 23 de mayo de 2020.
  4. Federal Deposit Insurance Corp. ” Cuentas conjuntas ” , página 1. Consultado el 23 de mayo de 2020.
  5. First Republic Bank. ” Certificados de depósito líquidos “. Consultado el 23 de mayo de 2020.
  6. Primera República ” ¿Qué tipo de CD es el adecuado para usted? ” Consultado el 23 de mayo de 2020.
  7. Ally Bank. ” Los crecientes tipos de certificados de depósito (CD) “. Consultado el 23 de mayo de 2020.
  8. Ally Bank. ” Aumente su tasa de CD “. Consultado el 23 de mayo de 2020.
  9. Descubre el banco. ” 6 factores que podrían influir en las tasas de interés de CD “. Consultado el 23 de mayo de 2020.

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