Como retirar dinero del 401k. Como puedo sacar mi dinero del 401k?.
Sacar dinero de un 401 (k) es una gran decisión. Los detalles sobre cómo sacar dinero de un plan 401(k) dependen de su edad, plan de empleador, si todavía está trabajando para la compañía que patrocina su plan 401 (k) y el tipo de retiro que está haciendo.
Si ha alcanzado la edad de jubilación y ya no está trabajando, será un proceso muy diferente que si todavía está en una empresa, retira dinero temprano o necesita un préstamo. Es probable que tenga que verificar la letra pequeña de su plan para ver qué tipos de retiros están permitidos.
¿Puedo sacar dinero de mi 401 (k) mientras estoy empleado?
No todos los empleadores le permiten sacar dinero de su plan 401 (k) mientras todavía está empleado. Consulte con su administrador o proveedor del plan 401 (k) para ver qué es posible. En general, podrá tomar un préstamo 401 (k), retiro por dificultades económicas o distribución en servicio.
Cómo sacar dinero de un 401 (k) mientras está empleado
1. Préstamos 401 (k)
Como puedo sacar mi dinero del 401k?. Tomar un préstamo 401 (k) le permite recibir una suma global de sus ganancias actuales 401 (k) y reemplazar esos fondos con pagos deducidos directamente de su cheque de pago. Estos pagos incluyen capital e intereses. Algunos empleadores solo permiten préstamos en caso de dificultades financieras, pero otros permiten préstamos 401 (k) para empleados que necesitan pedir dinero prestado para comprar una casa, arrendar un automóvil o financiar otros grandes gastos.
La mayoría de los planes limitan los préstamos a $ 50,000 o la mitad de su saldo conferido, dependiendo de cuál sea menor. Sin embargo, puede pedir prestado un porcentaje mayor si su cuenta vale menos de $ 20,000. Generalmente no hay mucho papeleo y no hay verificación de crédito. Es posible que deba pagar una pequeña tarifa de procesamiento, pero eso es probable.
Por lo general, deberá pagar el monto prestado dentro de los cinco años, a menos que esté financiando una residencia principal con el préstamo. Pagará los préstamos con dinero de impuestos, a diferencia de las contribuciones iniciales 401 (k), que generalmente son deducibles de impuestos. También debe tener en cuenta que los préstamos 401 (k) reducirán el crecimiento de su inversión, ya que no obtendrá intereses compuestos sobre el monto que ha pedido prestado de su plan.
2. Retiros por dificultades financieras 401 (k)
Si está atravesando un momento particularmente difícil y demuestra una necesidad financiera fuerte e inmediata, la mayoría de los planes permitirán retiros por dificultades económicas. Las razones típicas para los retiros por dificultades financieras incluyen pagos para evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo de su residencia principal, un pago inicial de su primer hogar, gastos de entierro o funeral, matrícula universitaria u otras tarifas educativas, gastos médicos o la reparación de daños a su hogar. Es probable que deba explicar sus dificultades a su administrador 401 (k). En algunos casos, su proveedor puede pedirle que proporcione pruebas de dificultades.
Los retiros están libres de multas en ciertos casos, como si su deuda médica supera el 7.5% de su ingreso bruto ajustado, está discapacitado o el tribunal le exige que le dé dinero a un cónyuge, hijo o dependiente divorciado. Otros retiros por dificultades financieras incurrirán en la penalidad del 10%. Casi siempre tendrá que pagar impuestos sobre la renta regulares sobre el monto retirado.
No puede contribuir a su plan 401 (k) durante seis meses después de tomar un retiro por dificultades financieras 401 (k). Después de que pasen seis meses, puede reanudar las contribuciones hasta el monto máximo después de eso, pero no puede devolver el monto del retiro por dificultades financieras.
3. Distribuciones en servicio
Aunque es raro, algunos planes le permiten retirar dinero mientras todavía está empleado usando una distribución en servicio y sin dificultades. Las distribuciones en servicio le permiten retirar dinero antes de llegar a un evento desencadenante, como llegar a cierta edad o dejar a su empleador.
Esto le permitirá transferir activos de su 401 (k) a una IRA, lo que le brinda mayor flexibilidad y control sobre el plan de inversión. Sin embargo, esta libertad tiene un costo: las distribuciones en servicio podrían incurrir en mayores tarifas y restringir las distribuciones futuras.
Cómo sacar dinero de un 401 (k) después de jubilarse
Cuando llegue a la jubilación, tiene algunas opciones. Puede comenzar a hacer distribuciones calificadas, extraer una suma global, dejar que su cuenta continúe acumulando ganancias o transferir sus activos 401 (k) a una cuenta IRA.
1. Retiro regular 401 (k)
Esto se aplica si tiene más de 59 años y medio o, en algunos casos, más de 55 años. La mayoría de los proveedores permiten retiros programados regularmente de forma mensual o trimestral. Cuando retira dinero de un 401 (k), el saldo restante puede continuar creciendo dependiendo de su cartera de inversiones. Si espera hasta que tenga 70 años y medio para retirar, tendrá que retirar las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, que son montos periódicos basados en la esperanza de vida y el saldo de la cuenta. Siempre puedes retirar más, pero nunca menos.
Los asesores financieros generalmente recomiendan una tasa de retiro entre el 2% y el 7% anual, pero depende de sus necesidades. Considere su expectativa de vida, gastos, otras inversiones, situación familiar, situación laboral y beneficios del Seguro Social. Puede calcular el resultado potencial evaluando el saldo de su cuenta y el presupuesto actual. Sugerimos observar cómo sumaría una tasa de retiro del 4% y ajustar a partir de ahí.
El primer paso para el retiro es comunicarse con su representante de recursos humanos o con el administrador de su plan 401 (k) o llamar al número que figura en su estado de cuenta del plan 401 (k). Pueden proporcionar la documentación que necesita para sacar dinero de un 401 (k).
2. Distribución temprana de 401 (k)
Esta opción se aplica a las personas que aún no tienen 59 años y medio o 55 años, según el caso, y que tienen más tiempo trabajando en la empresa. Para distribuciones tempranas de 401 (k), pagará impuestos sobre la renta y una multa del 10%.
3. Transferencia 401 (k) a IRA
Esta es una buena opción si no desea retirar fondos regularmente. Cuando transfiere su 401 (k) a una cuenta IRA, puede mantener su dinero en la cuenta IRA y sacarlo solo cuando lo necesite. Solo pagará impuestos sobre el monto que retire cada año.
El resultado
La documentación y el proceso variarán según su empleador y el tipo de retiro que realice. Después de completar la documentación, recibirá un cheque por el monto solicitado.
Solo tenga en cuenta que los retiros están sujetos a una multa del 10% si se toman antes de los 59 años y medio. También tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto y se perderá el crecimiento potencial. Es mejor evitar tomar distribuciones de jubilación temprano siempre que sea posible.
Consejos para planificar la jubilación
- Para evitar entrar en una situación en la que se ve obligado a pedir prestado de su plan 401 (k), considere consultar a un asesor financiero. Un asesor financiero puede ayudarlo a presupuestar y optimizar sus ahorros.
- Obtenga una idea de cuánto necesitará ahorrar para la jubilación. La calculadora de jubilación puede ayudar a determinar si sus ahorros de jubilación están en camino.
- Comience temprano y mantenga su dinero en su cuenta de jubilación. Cuanto más tiempo tenga su dinero en su cuenta de jubilación y más dinero tenga allí, más trabajo puede hacer por usted.
Referencias:
- Internal Revenue Service. “Topic No. 424: 401(k) Plans.” Accessed March 10, 2020.
- CARES ACT. “H. R. 748.” Accessed April 6, 2020.
- Internal Revenue Service. “401(k) Resource Guide – Plan Participants – General Distribution Rules.” Accessed March 10, 2020.
- U.S. Congress. “SECURE Act of 2019, Sec. 113.” Accessed March 10, 2020.
- Fidelity. “Considerations For an Old 401(k).” Accessed March 25, 2020.
- IRS. “401(k) Plan Qualification Requirements.” Accessed March 25, 2020.
