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¿como funciona la bancarrota?

La bancarrota es un procedimiento judicial en el que un juez y un síndico del tribunal examinan los activos y pasivos de las personas y empresas que no pueden pagar sus cuentas. El tribunal decide si liquida las deudas, y los que deben ya no están obligados legalmente a pagarlas.

Las leyes de bancarrota se escribieron para dar a las personas cuyas finanzas se han derrumbado, una oportunidad de empezar de nuevo. Ya sea que el colapso sea producto de malas decisiones o de mala suerte, los legisladores podrían ver que en una economía capitalista, los consumidores y las empresas que fracasan financieramente necesitan una segunda oportunidad.

Y casi todos los que se declaran en bancarrota tienen esa oportunidad.

Ed Flynn, del Instituto Americano de Bancarrota (ABI), hizo un estudio de las estadísticas PACER (registros de los tribunales públicos) desde el 1 de octubre de 2018 hasta el 30 de septiembre de 2019, y encontró que había 488.506 casos de bancarrota del Capítulo 7 completados en ese año fiscal. De ellos, el 94,3% fueron descargados, lo que significa que el individuo ya no estaba legalmente obligado a pagar la deuda.

Sólo 27.699 casos fueron desestimados, lo que significa que el juez o el síndico de la corte sintió que el individuo tenía suficientes recursos para pagar sus deudas.

Los individuos que utilizaron el Capítulo 13 de bancarrota, conocido como “bancarrota de los asalariados”, fueron divididos casi por igual en su éxito. Poco menos de la mitad de los 283.412 casos del Capítulo 13 que se completaron fueron sobreseídos (126.401) y 157.011 fueron desestimados, lo que significa que el juez consideró que la persona que presentó la solicitud tenía suficientes bienes para manejar sus deudas.

Quién se declara en Bancarrota

Los individuos y las empresas que se declaran en bancarrota tienen muchas más deudas que dinero para cubrirlas y no ven que eso cambie pronto. En 2019, los que se declararon en quiebra debían 116.000 millones de dólares y tenían activos de 83.600 millones, casi el 70% de los cuales eran propiedades inmobiliarias, cuyo valor real es discutible.

Lo que es sorprendente es que las personas – no las empresas – son las que más a menudo buscan ayuda. Han asumido obligaciones financieras como una hipoteca, un préstamo de auto o un préstamo estudiantil – ¡o tal vez las tres! – y no tienen los ingresos para pagarlas. Hubo 774.940 casos de bancarrota presentados en 2019, y el 97% de ellos (752.160) fueron presentados por individuos.

Sólo 22.780 casos de bancarrota fueron presentados por empresas en 2019.

La mayoría de las personas que se declararon en bancarrota no eran particularmente ricas. El ingreso promedio de los 488.506 individuos que se declararon en el Capítulo 7, fue de sólo 31.284 dólares. Los declarantes del Capítulo 13 estaban ligeramente mejor con un ingreso medio de 41.532 dólares.

Parte de la comprensión de la quiebra es saber que, aunque la quiebra es una oportunidad para comenzar de nuevo, definitivamente afecta su crédito y su futura capacidad para usar el dinero. Puede impedir o retrasar la ejecución de una hipoteca sobre una casa y la recuperación de un automóvil, y también puede detener el embargo de salario y otras acciones legales que los acreedores utilizan para cobrar deudas, pero al final, hay un precio que pagar.

¿Cuándo debo declararme en bancarrota?

No hay un tiempo “perfecto”, pero una regla general a tener en cuenta es el tiempo que tomará pagar sus deudas. Al hacerse la pregunta ” ¿Debo declararme en bancarrota? “Piense detenidamente si llevará más de cinco años pagar sus deudas. Si la respuesta es sí, podría ser hora de declararse en bancarrota.

La idea detrás de esto es que el código de bancarrota se creó para dar a las personas una segunda oportunidad, no para castigarlas. Si alguna combinación de deuda hipotecaria, deuda de tarjeta de crédito, facturas médicas y préstamos estudiantiles lo ha devastado financieramente y no ve que cambiar, la bancarrota podría ser la mejor respuesta.

Y si no califica para la bancarrota, todavía hay esperanza.

Otras posibles opciones de alivio de la deuda incluyen un programa de gestión de la deuda o liquidación de deudas. Por lo general, ambos necesitan de 3 a 5 años para alcanzar una resolución, y ninguno garantiza que todas sus deudas se liquiden cuando termine.

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La bancarrota conlleva algunas multas significativas a largo plazo porque permanecerá en su informe de crédito durante 7-10 años, pero hay un gran impulso mental y emocional cuando se le da un nuevo comienzo y se eliminan todas sus deudas.

Bancarrota en los Estados Unidos

Al igual que la economía, las solicitudes de quiebra en los Estados Unidos aumentan y disminuyen. De hecho, los dos están tan conectados como la mantequilla de maní y la gelatina.

La bancarrota alcanzó su punto máximo con poco más de dos millones de solicitudes en 2005. Ese es el mismo año en que se aprobó la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor. Esa ley estaba destinada a detener la ola de consumidores y empresas demasiado ansiosas por simplemente alejarse de sus deudas.

El número de presentaciones cayó un 70% en 2006, a 617,660. Pero luego la economía se derrumbó y las solicitudes de quiebra aumentaron a 1,6 millones en 2010. Se retiraron nuevamente a medida que la economía mejoró y disminuyeron aproximadamente un 50% hasta 2019.

Cómo declararse en bancarrota?

Declararse en bancarrota es un proceso legal que reduce, reestructura o elimina sus deudas. Si tiene esa oportunidad depende de la corte de bancarrota. Puede declararse en bancarrota por su cuenta o puede encontrar un abogado de bancarrota. Los costos de bancarrota incluyen honorarios de abogados y honorarios de presentación. Si presenta una declaración por su cuenta, seguirá siendo responsable de las tarifas de presentación.

Si no puede permitirse el lujo de contratar a un abogado, puede tener opciones de servicios legales gratuitos. Si necesita ayuda para encontrar un abogado o localizar servicios legales gratuitos, consulte con la American Bar Association para obtener recursos e información.

Antes de declararse, debe informarse sobre lo que sucede cuando se declara en bancarrota. No se trata simplemente de decirle a un juez “¡Estoy en bancarrota!” y arrojándote a merced de la corte. Hay un proceso, a veces confuso, a veces complicado, que las personas y las empresas deben seguir.

Los pasos son:

  • Recopile registros financieros: enumere sus deudas, activos, ingresos, gastos. Esto le brinda a usted, a cualquiera que lo ayude, y eventualmente a la corte, una mejor comprensión de su situación.
  • Obtenga asesoría de crédito dentro de los 180 días antes de la presentación: se requiere asesoría de bancarrota. Le garantiza al tribunal que ha agotado todas las demás posibilidades antes de declararse en quiebra. El consejero debe ser de un proveedor aprobado que figure en el sitio web de los tribunales de los EE . UU . La mayoría de las agencias de asesoramiento ofrecen este servicio en línea o por teléfono, y usted recibe un certificado de finalización una vez hecho, que debe ser parte de la documentación que presente. Si omite este paso, su presentación será rechazada.
  • Presente la petición: si aún no ha contratado a un abogado de bancarrota, este podría ser el momento de hacerlo. El asesoramiento legal no es un requisito para las personas que se declaran en bancarrota, pero está asumiendo un riesgo grave si se representa a sí mismo. Es esencial comprender las leyes federales y estatales de bancarrota, y saber cuáles se aplican a su caso. Los jueces no pueden ofrecer consejos, ni tampoco los empleados de la corte. También hay muchos formularios para completar y algunas diferencias importantes entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 que debe tener en cuenta al tomar decisiones. Si no conoce y sigue los procedimientos y normas adecuados en el tribunal, podría afectar el resultado de su caso de bancarrota.
  • Reunirse con los acreedores: cuando se acepta su petición, su caso se asigna a un administrador de la corte, que establece una reunión con sus acreedores. Debe asistir, pero los acreedores no tienen que hacerlo. Esta es una oportunidad para que le hagan preguntas a usted o al administrador de la corte sobre su caso.

Tipos de bancarrota

Hay varios tipos de bancarrota por los cuales los individuos o las parejas casadas pueden presentar una, la más común es el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Capítulo 7 Quiebra

La bancarrota del Capítulo 7 es generalmente la mejor opción para aquellos con bajos ingresos y pocos activos. También es la forma más popular de bancarrota, representando el 63% de los casos de bancarrota individuales en 2019.

La bancarrota del Capítulo 7 es una oportunidad de obtener un fallo judicial que lo exime de la responsabilidad de pagar las deudas y también le permitió mantener activos clave que se consideran propiedad “exenta”. Se venderá “propiedad no exenta” para pagar parte de su deuda.

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Al final del proceso de bancarrota del Capítulo 7, la mayoría de sus deudas serán canceladas y ya no tendrá que pagarlas.

Las exenciones de propiedad varían de estado a estado. Puede optar por seguir la ley estatal o la ley federal, lo que puede permitirle conservar más posesiones.

Los ejemplos de propiedad exenta incluyen su hogar, el automóvil que usa para el trabajo, el equipo que usa en el trabajo, los cheques del Seguro Social, las pensiones, los beneficios para veteranos, el bienestar y los ahorros para la jubilación. Estas cosas no pueden venderse ni usarse para pagar deudas.

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La propiedad no exenta incluye cosas como efectivo, cuentas bancarias, inversiones en acciones, colecciones de monedas o estampillas, un segundo automóvil o una segunda casa, etc. Los artículos no exentos serán liquidados, vendidos por un síndico de bancarrota designado por el tribunal. Los ingresos se utilizarán para pagar al administrador, cubrir los honorarios administrativos y, si el dinero lo permite, reembolsar a sus acreedores tanto como sea posible.

La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años. Si bien tendrá un impacto inmediato en su puntaje de crédito, el puntaje mejorará con el tiempo a medida que reconstruya sus finanzas.

Aquellos que se declaren en bancarrota según el Capítulo 7 estarán sujetos a la prueba de medios del Capítulo 7 del Tribunal de Bancarrotas de los EE. UU. , Que se utiliza para eliminar a aquellos que podrían pagar parcialmente lo que deben al reestructurar su deuda. La prueba de medias compara el ingreso de un deudor durante los seis meses anteriores con el ingreso medio (50% más alto, 50% más bajo) en su estado. Si su ingreso es menor que el ingreso medio, califica para el Capítulo 7.

Si está por encima de la mediana, hay una segunda prueba de medios que puede permitirle calificar para la presentación del Capítulo 7. La segunda prueba de medios mide sus ingresos frente a los gastos esenciales (alquiler / hipoteca, comida, ropa, gastos médicos) para ver cuánto ingreso disponible tiene. Si su ingreso disponible es lo suficientemente bajo, podría calificar para el Capítulo 7.

Sin embargo, si una persona recibe suficiente dinero para pagar gradualmente las deudas, es poco probable que el juez de quiebras permita la presentación del Capítulo 7. Cuanto mayor sea el ingreso de un solicitante en relación con la deuda, menos probable será que se apruebe una presentación del Capítulo 7.

Capítulo 13 Quiebra

Las bancarrotas del Capítulo 13 representan aproximadamente el 36% de las solicitudes de quiebra no comerciales. Una bancarrota del Capítulo 13 implica pagar algunas de sus deudas para que el resto sea perdonado. Esta es una opción para las personas que no desean renunciar a su propiedad o no califican para el Capítulo 7 porque sus ingresos son demasiado altos.

Las personas solo pueden declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 si sus deudas no exceden una cierta cantidad. En 2020, la deuda no garantizada de un individuo no podía exceder los $ 394,725 y las deudas garantizadas tenían que ser inferiores a $ 1,184 millones. El límite específico se reevalúa periódicamente, así que consulte con un abogado o asesor de crédito para obtener las cifras más actualizadas.

Según el Capítulo 13, debe diseñar un plan de pago de tres a cinco años para sus acreedores. Una vez que completa con éxito el plan, las deudas restantes se borran.

Sin embargo, la mayoría de las personas no terminan con éxito sus planes. Cuando esto sucede, los deudores pueden optar por una bancarrota del Capítulo 7. Si no lo hacen, los acreedores pueden reanudar sus intentos de cobrar el saldo total adeudado.

Diferentes tipos de bancarrota

Capítulo 9: Esto se aplica solo a ciudades o pueblos. Protege a los municipios de los acreedores mientras la ciudad desarrolla un plan para manejar sus deudas. Esto suele suceder cuando las industrias cierran y las personas se van a buscar trabajo a otra parte. Hubo solo cuatro presentaciones del Capítulo 9 en 2018. Hubo 20 presentaciones del Capítulo 9 en 2012, la mayor cantidad desde 1980. Detroit fue una de las que presentó en 2012 y es la ciudad más grande que haya presentado el Capítulo 9.

Capítulo 11: Esto está diseñado para empresas. El Capítulo 11 a menudo se conoce como “bancarrota de reorganización” porque brinda a las empresas la oportunidad de permanecer abiertas mientras reestructuran las deudas y los activos para pagar a los acreedores. Esto es utilizado principalmente por grandes corporaciones como General Motors, Circuit City y United Airlines, pero puede ser utilizado por empresas de cualquier tamaño, incluidas asociaciones y, en algunos casos, individuos. Aunque el negocio continúa operando durante los procedimientos de quiebra, la mayoría de las decisiones se toman con permiso de los tribunales. Solo hubo 6,808 presentaciones del Capítulo 11 en 2019.

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Capítulo 12: El Capítulo 12 se aplica a “granjas familiares” y “pescadores familiares” y les da la oportunidad de proponer un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas. El tribunal tiene una definición estricta de quién califica, y se basa en la persona que tiene ingresos anuales regulares como agricultor o pescador. Las deudas para individuos, sociedades o corporaciones que presentan el Capítulo 12 no pueden exceder $ 4.03 millones para los agricultores y $ 1.87 millones para los pescadores. El plan de reembolso debe completarse dentro de los cinco años, aunque se tienen en cuenta las características estacionales de la agricultura y la pesca.

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Capítulo 15: El Capítulo 15 se aplica a los casos de insolvencia transfronteriza, en los que el deudor tiene activos y deudas tanto en los Estados Unidos como en otro país. Hubo 136 casos del Capítulo 15 presentados en 2019. Este capítulo se agregó al código de bancarrota en 2005 como parte de la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor. Los casos del Capítulo 15 comienzan como casos de insolvencia en un país extranjero y se dirigen a los tribunales de los EE. UU. Para tratar de proteger a las empresas con problemas financieros de caer. Los tribunales de los Estados Unidos limitan su alcance de poder en el caso solo a los activos o personas que se encuentran en los Estados Unidos.

Consecuencias de la bancarrota

El principio fundamental de la bancarrota es que le da un nuevo comienzo con sus finanzas. El Capítulo 7 (conocido como liquidación) elimina las deudas mediante la venta de posesiones no exentas que tienen algún valor. El Capítulo 13 (conocido como el plan de asalariados) le brinda la oportunidad de desarrollar un plan de 3-5 años para pagar toda su deuda y conservar lo que tiene.

Ambos equivalen a un nuevo comienzo.

Sí, declararse en quiebra afecta su puntaje de crédito. La bancarrota permanece en su informe de crédito durante 7-10 años, según el capítulo de bancarrota en el que se presente. El Capítulo 7 (el más común) está en su informe de crédito durante 10 años, mientras que la presentación del Capítulo 13 (el segundo más común) está allí durante siete años.

Durante este tiempo, una descarga de bancarrota podría evitar que obtenga nuevas líneas de crédito e incluso puede causar problemas cuando solicite un empleo.

Si está considerando la bancarrota, su informe de crédito y puntaje de crédito probablemente ya estén dañados. Su informe de crédito puede mejorar, especialmente si paga sus facturas consistentemente después de declararse en bancarrota.

Aún así, debido a los efectos a largo plazo de la bancarrota, algunos expertos dicen que necesita al menos $ 15,000 en deuda para que la bancarrota sea beneficiosa.

Donde la bancarrota no ayuda

La bancarrota no borra necesariamente todas las responsabilidades financieras.

No descarga los siguientes tipos de deudas y obligaciones:

  • Préstamos federales para estudiantes
  • Pensión alimenticia y manutención infantil
  • Deudas que surgen después de declararse en quiebra
  • Algunas deudas incurridas en los seis meses antes de declararse en quiebra
  • Impuestos
  • Préstamos obtenidos de manera fraudulenta
  • Deudas por lesiones personales mientras conduce intoxicado

Tampoco protege a quienes firmaron conjuntamente sus deudas. Su codeudor acordó pagar su préstamo si no lo hizo o no pudo pagar. Cuando se declara en bancarrota, su codeudor aún puede estar legalmente obligado a pagar todo o parte de su préstamo.

Otras opciones

La mayoría de las personas consideran la bancarrota solo después de buscar la gestión de la deuda , la consolidación de la deuda o la liquidación de la deuda. Estas opciones pueden ayudarlo a recuperar sus finanzas y no tendrá un impacto negativo en su crédito tanto como una bancarrota.

La gestión de la deuda es un servicio ofrecido por agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro para reducir el interés de la deuda de la tarjeta de crédito y generar un pago mensual asequible para pagarlos. La consolidación de deuda combina todos sus préstamos para ayudarlo a hacer pagos regulares y oportunos de sus deudas. La liquidación de deudas es un medio de negociar con sus acreedores para reducir su saldo. Si tiene éxito, reduce directamente sus deudas.

Para obtener más información sobre bancarrota y otras opciones de alivio de la deuda, busque el asesoramiento de un asesor de crédito local o lea las páginas informativas de la Comisión Federal de Comercio.

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